Twój kompletny przewodnik dotyczący postępowania z windykacją i odpisami w raporcie kredytowym

17 lutego 2021
Category: Naszych Partnerów

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Istnieje pięć różnych kategorii informacji, które składają się na FICO® Score, ale żadna nie jest ważniejsza niż historia płatności, która stanowi 35% całości. Najbardziej oczywistym elementem tej kategorii jest to, czy płacisz rachunki na czas, czy nie, a dla osób z silną historią kredytową zwykle kończy się na tym.

Z drugiej strony, jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów bez nieskazitelnej historii kredytowej, są inne rzeczy, które mogą wpływać na Twój wynik w kategorii historii płatności. Dwa duże to konta windykacyjne i odpisy, które mogą zabijać punkty i mogą pozostawać na Twoim koncie przez lata, zwłaszcza jeśli nie wiesz, jak sobie z nimi radzić.

Mając to na uwadze, oto przewodnik dotyczący postępowania z windykacją należności i spłatami kredytu. Żeby było jasneniełatwosię ich pozbyć, ale zdecydowanie warto się z nimi zmierzyć. Dzięki inteligentnemu planowaniu możesz mądrze sobie z nimi radzić i przyspieszyć proces naprawy kredytu.

Co to jest konto windykacyjne?

Konto kolekcjijest to, co się dzieje, gdy wierzyciel starał się zebrać długu od ciebie na jakiś czas (zwykle od trzech do sześciu miesięcy) i przegrała. W takim przypadku na ogół wierzyciel sprzedaje Twój dług firmie windykacyjnej za grosze za dolara, a firma windykacyjna przejmuje odpowiedzialność za ściągnięcie długu.

Co to jest odpis?

Odliczenia są zwykle gorsze niż windykacja z punktu widzenia naprawy kredytu z jednego prostego powodu – zazwyczaj masz znacznie mniejszą siłę negocjacyjną, jeśli chodzi o ich usunięcie.

Jeśli nie jesteś zaznajomiony z tym terminem, odpis ma miejsce, gdy nie spłacasz długu przez dłuższy czas, a wierzyciel zasadniczo rezygnuje. Wierzyciel odpisuje następnie dług jako stratę. Zwykle dzieje się to po około sześciu miesiącach braku spłaty, ale różni się w zależności od wierzycieli. Po spłaceniu długu wierzyciel może nadal próbować odzyskać dług lub może zdecydować się na pozew. W wielu przypadkach wierzyciel odsprzeda Twój dług zewnętrznej firmie windykacyjnej.

Jak ustalić, czy w raporcie kredytowym znajdują się windykacje lub odpisy

Zanim zaczniesz naprawiać kredyt, musisz ocenić szkody i zebrać informacje, które pomogą Ci sobie z nimi poradzić. Aby to zrobić, będziesz potrzebować kopii raportów kredytowych.

Zauważ, że słowo jest w liczbie mnogiej. Istnieją trzy główne biura kredytowe, które prowadzą dokumenty dotyczące amerykańskich konsumentów – Equifax, Experian i TransUnion. Chociaż wszystkie trzy powinny teoretycznie zawierać te same informacje, w praktyce rzadko są dokładnie takie same. Krótko mówiąc, potrzebujesz wszystkich trzech, aby jak najlepiej ocenić swoje szkody.

Na szczęście, zgodnie z prawem federalnym, masz prawo do całkowicie bezpłatnej kopii raportu kredytowego z każdego biura raz w roku. Istnieje wiele stron internetowych z „darmowymi raportami kredytowymi, ale te zazwyczaj a.) Nie zawierają wszystkich trzech raportów, b.) Mają na celu sprzedaż usług, c.) W końcu będą spamować e-mailami jeśli się zarejestrujesz, lub d.) wszystkie powyższe.

Miejsce, w którym możesz odebrać naprawdę bezpłatne raporty kredytowe, znajduje się pod adresem www.annualcreditreport.com. Masz możliwość zażądania tylko jednego lub wszystkich trzech raportów kredytowych. Ze względu na kontrolę uszkodzeń warto poprosić o wszystkie trzy.

Uważaj na tę strategię „naprawy kredytu, jeśli chodzi o windykację i spłaty

Istnieje wiele tak zwanych firm zajmujących się „naprawą kredytu, które zasadniczo zalecają nadużywanie tego procesu sporu. Krótko mówiąc, poinstruują Cię (lub usługa to robi) wysyłania listów do trzech głównych biur kredytowych kwestionujących zasadność każdej negatywnej pozycji w raporcie kredytowym – opóźnionych płatności, windykacji, obciążeń, orzeczeń, możesz to nazwać .

Zgodnie z prawem wierzyciele muszą zweryfikować dokładność spornych informacji w ciągu 30 dni lub biuro informacji kredytowej musi usunąć je z raportu kredytowego.

Aby być uczciwym, wierzyciele często nie weryfikują informacji w ciągu 30 dni i rzeczywiście są one usuwane, co skutkuje wzrostem zdolności kredytowej – przynajmniej tymczasowo. Istnieje jednak kilka kluczowych problemów związanych z tą strategią:

  • Jeśli w raporcie kredytowym znajduje się wiele negatywnych informacji, jest wysoce prawdopodobne, żeniektórzywierzyciele rzeczywiście zweryfikują zgłoszone informacje w ciągu 30 dni. Innymi słowy, nie działa w 100% przypadków. Wielu wierzycieli doskonale zdaje sobie sprawę z tej techniki i robią wszystko, co w ich mocy, aby jak najdłużej przechowywać negatywne informacje w raporcie, zwłaszcza jeśli jesteś winien saldo. W końcu, jeśli konto windykacyjne zostanie usunięte z twojego raportu kredytowego, jaką zachętę musisz je spłacić?
  • Tylko dlatego, że wierzyciel nie weryfikuje przedmiotu w ciągu 30 dni i zostaje on usunięty, nie oznacza, że ​​zniknął na dobre. W większości przypadków wierzyciel może zgłosić pozycję ujemną przez okres do siedmiu lat od Twojej pierwszej zaległości, nawet jeśli pozycja została wcześniej usunięta. Tak więc wiele osób, które używają tej „sztuczki, odkrywa, że ​​ich zdolność kredytowa na początku znacznie wzrasta, tylko po to, aby zobaczyć te same negatywne informacje z powrotem do ich raportu kredytowego w ciągu następnych kilku miesięcy.Wreszcie technika ta może w wielu przypadkach przynieść odwrotny skutek. Na przykład załóżmy, że określony wierzyciel zgłasza na koncie zaległe należności, ale nie aktualizuje często swoich informacji. Zmuszając ich prawnie do weryfikacji, zaktualizują również swoje pliki. Jeśli jedno z Twoich rachunków faktycznie zostało obciążone, ale nadal było zgłaszane, powiedzmy, 60 dni opóźnienia, potwierdzenie statusu konta może mieć w rzeczywistości negatywny wpływ.Jeśli zauważysz opłaty lub obciążenia, które są nieprawidłowe lub nie należą do Ciebie

    Chociaż nie jestem fanem korzystania z procesu sporu w celu wypróbowania systemu, zachęcam do korzystania z niego zgodnie z jego przeznaczeniem. Jeśli zauważysz konta windykacyjne lub obciążenia, które naprawdę nie należą do Ciebie, zostały już opłacone lub zawierają inne błędne informacje, jak najbardziej zgłoś spór.

    Żeby było jasne, jest to powszechny problem. Badanie przeprowadzone przez Federalną Komisję Handlu (FTC) wykazało, że około 20% raportów kredytowych zawierało uzasadnione błędy. Ponadto około 5% wszystkich raportów kredytowych zawierało błędy, które były na tyle istotne, że po usunięciu ich ocena kredytowa wzrosła do tego stopnia, że ​​mogli uzyskać niższe oprocentowanie kredytów.

    Możesz łatwo zakwestionować błędne informacje na stronach internetowych biur kredytowych lub pocztą. Aby to ułatwić, poniżej znajdują się linki do informacji na temat procesów spornych prowadzonych przez trzy biura informacji kredytowej:

    Postępowanie z legalnymi poborami i obciążeniami

    Teraz, gdy przyjrzeliśmy się, jak postępować z nieprawidłowymi informacjami, przyjrzyjmy się, jak postępować z kontami windykacyjnymi i rozliczeniami, któredokładne. Zaczniemy od kont windykacyjnych.

    Jak agencje windykacyjne pozyskują Twoje długi

    Należy zauważyć, że windykatorzy kupują dług za „grosze za dolara. Ponieważ Twoje pierwotne konto kredytowe było tak zaległe, uznano, że wierzyciel nigdy nie spłaci tego kredytu i prawdopodobnie zostało sprzedane windykatorowi za dużą zniżkę.

    W rzeczywistości jeden z ostatnich raportów wykazał, że nabywcy długu płacą średnio zaledwie0,04dolara za każdego dolara wartości nominalnej długu. Tak więc, jeśli byłeś winien wierzycielowi 5000 USD, windykator prawdopodobnie zapłacił równowartość 200 USD za zakup tego długu.

    Ponieważ windykator prawdopodobnie zapłacił tak niewiele, aby kupić Twój dług, masz duże pole do negocjacji ugody. Na przykład nierzadko zdarza się, że na koncie inkasa o wartości 1000 USD można zapłacić około 300 USD.

    Kilka możliwych wyników

    Niezwykle ważną kwestią do rozważenia w kontaktach z kolekcjonerami jest status, który zostanie wyświetlony w raporcie kredytowym po spłaceniu długu, ponieważ może to mieć znaczący wpływ na Twoją zdolność kredytową. Chociaż jest to trochę uproszczenie, istnieją cztery ogólne statusy, które można nadać kontom windykacyjnym w raporcie kredytowym:

    • Niezapłacone– nadal jesteś winien pieniądze.
    • Rozliczono za kwotę niższą od pierwotnego salda– nie jesteś nic winien, ale nie spłaciłeś w całości swojego długu. Oczywiście jest to negatywne w oczach potencjalnych wierzycieli.Zapłacone w całości– jest to bardziej korzystny wynik i może pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej bardziej niż „rozliczone określenie.Usunięte– w tym miejscu konto windykacyjne nie jest już wymienione w raporcie kredytowym. Taki jest wynik spłaty konta windykacyjnego w postaci Świętego Graala.Uwaga: W najnowszej wersji formuły FICO (FICO® Score 9) opłacone windykacje nie są już liczone jako ujemny czynnik, jeśli chodzi o Twoją zdolność kredytową (chociaż nadal będą wymienione w raporcie kredytowym). Jednak ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że chociaż ma on kilka lat, niewielu pożyczkodawców jeszcze z niego korzysta. Płatne kolekcje są rzeczywiście negatywnym czynnikiem w najczęściej używanej wersji (FICO® Score 8), chociaż z pewnością są lepsze niż nieopłacone kolekcje.

      Negocjacje z agencjami windykacyjnymi

      Sformułowanie użyte w raporcie kredytowym, omówione w ostatniej sekcji, z pewnością może zostać uwzględnione w procesie negocjacji. Na przykład, jeśli kolekcjoner zaoferuje Ci rozliczenie na piśmie, możesz do niego zadzwonić i powiedzieć, że wypiszesz mu czek w tej chwili, jeśli zgodzi się później trwale usunąć konto z Twojego kredytu.

      Jeśli odmówią, zapytaj, czy przynajmniej zgłoszą to jako „opłacone w całości zamiast „rozliczone. Często możesz z powodzeniem negocjować przeprowadzkę, oferując spłatę całości długu – ponieważ z pewnością byłoby to korzystne zarówno dla Ciebie, jak i dla firmy windykacyjnej.

      Z mojego doświadczenia wynika, że ​​większość kolekcjonerów skorzysta z okazji na szybką wypłatę – w końcu, kiedy już dostaną swoje pieniądze, co ich obchodzi, co mówi Twój raport kredytowy? Po prostu upewnij się, że otrzymujesz wszystko, na co zgodzą sięna piśmieprzed opłaceniem konta. (Generalnie jest to dobry pomysł za każdym razem, gdy wierzyciel lub inkasent się na coś zgodzi).

      Zdobądź to na piśmie

      Wracając do ostatniej sekcji, nie mogę przecenić wagi otrzymywania jakichkolwiek ofert, ustępstw czy obietnic od wierzycieli w formie pisemnej.

      Na przykład nie wierz windykatorowi na słowo, że całkowicie usunie ujemną pozycję z twojego raportu kredytowego, jeśli spłacisz saldo w całości. Nalegaj, abyś miał ofertę na piśmie, zanim wyślesz im pieniądze. Jest to dość standardowa procedura i każdy zbierający powinien być używany do przyjmowania wniosków o pisemną komunikację.

      Poznaj swoje prawa w kontaktach z kolekcjonerami

      Jedną z ważnych rzeczy, o których należy pamiętać, zanim zaczniesz dzwonić do windykatorów lub zanim zaczniesz odbierać ich telefony, są Twoje prawa jako konsumenta. Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) chroni Cię przed nieuczciwymi praktykami windykacyjnymi, jednak nie oznacza to, że wszyscy windykatorzy faktycznie przestrzegają zasad.

      Mając to na uwadze, oto czego windykatorzyniemogą robić:

      • Komornicy nie mogą rozmawiać o twoich długach z nikim poza tobą lub twoim prawnikiem. Mogą jednak (raz) zadzwonić do znajomych lub członków rodziny, aby dowiedzieć się, jak się z Tobą skontaktować.
      • Komornicy nie mogą Cię nękać. Nie mogą dzwonić do ciebie wielokrotnie i nie mogą używać wulgarnego języka podczas rozmowy z tobą.W rzeczywistości możesz złożyć pisemną prośbę o zaprzestanie kontaktowania się z Tobą telefonicznie. Jeśli to zrobisz, mogą skontaktować się z Tobą tylko w celu poinformowania, że ​​zaprzestaną działań windykacyjnych lub podejmą działania prawne przeciwko Tobie. To moje preferencje, ponieważ łatwiej jest kontaktować się z kolekcjonerami na piśmie – a posiadanie pisemnych dokumentów pomaga chronić.Windykatorzy nie mogą wysuwać żadnych roszczeń, których nie mogą zgodnie z prawem zrealizować – na przykład aresztowanie Cię za niepłacenie lub przejęcie domu.Windykatorzy nie mogą kłamać na temat tego, kim są ani celu ich kontaktu. Przed FDCPA powszechną praktyką było dzwonienie przez kolekcjonerów podszywających się pod starego przyjaciela, aby zadzwonić do ciebie. Już nie.Ponadto windykatorzy są zobowiązani do poinformowania Cię (na piśmie) w ciągu pięciu dni od ich pierwszego kontaktu z Tobą, że masz prawo zakwestionować dług. Ponadto masz prawo zapytać o imię i nazwisko oraz adres pierwotnego wierzyciela.

        Jak radzić sobie z odpisem?

        Twój najlepszy sposób postępowania zależy od tego, jakie działania podejmie wierzyciel, próbując odzyskać część swoich pieniędzy.

        Jeżeli wierzyciel nie sprzedał jeszcze Twojego długu inkasentowi lub nie próbował Cię pozwać, możesz wynegocjować ugodę w taki sam sposób, jak omówiłem w części dotyczącej obsługi kont windykacyjnych. Zwykle dzieje się tak przez pierwsze trzy do sześciu miesięcy po tym, jak Twoje konto zostało zaległe, chociaż harmonogram może z pewnością być dłuższy lub krótszy.

        Z drugiej strony, jeśli wierzyciel pozywa cię o dług lub sprzedaje go zewnętrznemu windykatorowi, sprawa staje się nieco bardziej skomplikowana. Aby było jasne, każda z tych sytuacji prawdopodobnie spowodujedwienegatywne pozycje w raporcie kredytowym – pierwotne konto, na którym dokonano odpisu, a także wynikający z tego rachunek windykacyjny lub orzeczenie prawne. (Uwaga: konta windykacyjne są znacznie częstsze niż osądy, jeśli chodzi o niespłacone długi na karcie kredytowej, chociaż nie jest niczym niezwykłym, że firma obsługująca karty kredytowe pozywa dług, zwłaszcza jeśli jest to duża kwota w dolarach).

        Prawdopodobnie będziesz musiał zająć się windykacją i spłatą należności indywidualnie, zwłaszcza jeśli dług został sprzedany zewnętrznemu windykatorowi. Innymi słowy, windykator nie ma kontroli nad tym, co pierwotny wierzyciel zgłasza do biur informacji kredytowej. Poza tym pierwotny wierzyciel naprawdę nie ma motywacji, aby ci pomóc, tylko dlatego, że spłaciłeś windykatora długów.

        Chodzi o to, że jeśli Twoim celem jest usunięcie odpisu, a dług został wysłany do windykatora, jedynym sposobem na to jest negocjowanie zpierwotnym wierzycielem– czyli tym, który zgłasza obciążenie. -poza. Jeśli nie masz pewności, jak skontaktować się z pierwotnym wierzycielem, możesz znaleźć jego dane kontaktowe dołączone do jego wpisu w raporcie kredytowym. Po odebraniu telefonu poproś o rozmowę z kimś, kto ma uprawnienia do usunięcia obciążenia.

        Strategie postępowania z odpisami

        Jedną ze strategii, z której wiele osób odniosło sukces, jest poproszenie wierzyciela o usunięcie obciążenia (lub po prostu o zaprzestanie jego zgłaszania) w zamian za jakąś płatność. Nie musisz oferować pełnego salda swojego konta – w końcu nawet jeśli wierzyciel przyjmie twoją ofertę, cały dług prawnie zawdzięczasz osobie trzeciej – ale im więcej jesteś gotów zapłacić, tym lepsza pozycja będziesz negocjować.

        Jak zawsze, obietnice usunięcia obciążenia należy uzyskaćna piśmie. Poproś osobę, z którą rozmawiasz, o przefaksowanie umowy na firmowym papierze firmowym lub pocztą i nie wysyłaj żadnych pieniędzy, dopóki nie będziesz mieć dokumentu w dłoni.

        Możesz wysłać prośbę o usunięcie na piśmie. Nazywa się to pismem o zapłacie za usunięcie, w którym oświadczasz, że chcesz zapłacić określoną kwotę w zamian za usunięcie obciążenia.

        Oto jedna kwestia do zapamiętania. Wierzyciel, z którym masz do czynienia, tofirma. Pod koniec dnia tak naprawdę nie obchodzi ich historia twojego życia ani żadne wymówki (ważne lub nie) dotyczące tego, dlaczego nie spłaciłeś długu. Jeśli zaprzestanie zgłaszania obciążenia ma sens biznesowy, prawdopodobnie to zrobią. Bądź uprzejmy i prowadź rozmowę lub list do tego stopnia, o którym chcesz, aby wiedzieli – że w ich najlepszym interesie jest zaakceptowanie Twojej propozycji zapłaty za usunięcie.

        Alternatywnie istnieje kilku (legalnych) specjalistów od naprawy kredytu, którzy będą negocjować z wierzycielami w Twoim imieniu. Są prawnicy, którzy specjalizują się na przykład w naprawach kredytu i kwestiach spłaty zadłużenia. Po prostu bądź gotów sowicie zapłacić, jeśli podążasz tą trasą.

        A jeśli pierwotny wierzyciel nie ustąpi?

        Niestety nie w każdej sytuacji można usunąć zarzuty. W najgorszym przypadku odpis pozostaje w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty pierwszego zaległości na koncie.

        Negatywne informacje mają mniejsze znaczenie, gdy się starzeją, więc nie zniechęcaj się, jeśli nie możesz pomyślnie wyeliminować wszystkich swoich zarzutów. Mogę ci powiedzieć z pierwszej ręki, że można zbudować przyzwoity wynik kredytowy, nawet jeśli masz stare odpisy w raporcie kredytowym. W rzeczywistości, kiedy przed laty naprawiałem swój własny kredyt, mój FICO® Score osiągnął 700 – mniej więcej średni kredyt – zanim spadło moje ostatnie obciążenie.

        Nie zniechęcaj się

        Na koniec, chociaż proces radzenia sobie z kolekcjonerami i spadkami może być długotrwały i czasami wręcz frustrujący, nie zniechęcaj się. To będzie wspaniałe uczucie, gdy zaczniesz widzieć efekty swoich wysiłków w postaci stopniowo rosnącej zdolności kredytowej – wiem z doświadczenia.

        Po zniszczeniu własnego kredytu na studiach prawie 20 lat temu sam przeszedłem przez ten proces. Nie tylko nauczyłem się tajników kontroli szkód w raporcie kredytowym, ale także zyskałem uznanie za dobre zachowanie kredytowe i stosowanie metodologii FICO na swoją korzyść. Obecnie czuję się dobrze w dziedzinie doskonałych kredytów i czuję, że todlategoże nauczyłem się na własnej skórze.

        Krótko mówiąc – ucz się na błędach. Mocny kredyt może dosłownie zaoszczędzić tysiące dolarów na oprocentowaniu i może pozwolić na podjęcie kroków finansowych, które w przeciwnym razie byłyby niemożliwe. Droga do skutecznej i trwałej naprawy kredytu to maraton, a nie sprint. Zrób to dobrze, a będziesz zadowolony, że to zrobiłeś.

        Te rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i mogą zarobić 18 razy więcej niż Twój bank

        Wiele osób traci gwarantowane zyski, ponieważ ich pieniądze marnieją na dużym koncie bankowym, zarabiając prawie żadnych odsetek. Wybrane przez nas najlepsze internetowe konta oszczędnościowe mogą przynieść Ci ponad 18-krotność średniej krajowej stawki na koncie. Kliknij tutaj, aby odkryć najlepsze w swojej klasie typy, które znalazły się na naszej krótkiej liście najlepszych kont oszczędnościowych na rok 2020.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy