Pożyczki studenckie mogą nie umrzeć, jeśli to zrobisz – oto jak przygotować rodzinę

17 lutego 2021

Chociaż łatwo jest założyć, że wszelkie długi studenckie umrą, jeśli to zrobisz, nie zawsze tak jest. Oczywiście, jest absolutną prawdą, że większość federalnych pożyczek studenckich umiera wraz z pożyczkobiorcą po przedłożeniu odpowiedniego „dowodu śmierci. Jednak pożyczki PLUS – rodzaj pożyczki federalnej zwykle zaciąganej przez rodziców studentów lub absolwentów – nie znikną tak łatwo.

W przypadku pożyczek Parent PLUS rodzic, który zaciągnął pożyczkę w Twoim imieniu, prawdopodobnie otrzyma pocztą 1099-C, jeśli umrzesz w szkole lub w dowolnym momencie po spłacie pożyczek, co oznacza, że ​​są na haku do płacenia podatku dochodowego od umorzonych kwot pożyczki. Kwota podatków, które mają zapłacić, będzie znacznie mniejsza niż kwota zadłużenia pożyczki, ale to nie znaczy, że nie będzie kłuć – szczególnie po uporaniu się ze śmiercią Ciebie, ich dziecka.

Nie wierzysz, że to może się zdarzyć? Dobrym przykładem tego dokładnego scenariusza jest historia Roswell Friend, studenta Temple University, który popełnił samobójstwo w 2011 roku. Po jego śmierci Sallie Mae spłaciła 55 400 dolarów, które jego matka Regina pożyczyła w ramach pożyczki Parent PLUS. Jednak otrzymała pocztą 1099-C na umorzone kwoty, pozostawiając ją z rachunkiem podatkowym w wysokości 14 000 dolarów do pokrycia – a wszystko to w żałobie po śmierci syna.

To nie wydaje się sprawiedliwe, a może nie, ale jest to rzeczywistość, z którą musisz sobie poradzić, jeśli poprosisz innych ludzi o pożyczenie pieniędzy, aby pomóc Ci przejść przez szkołę.

Kredyt fotograficzny: Getty

Aktualizacja bodźca: 5 potencjalnych wynikówDruga aktualizacja pakietu bodźców: Pelosi, Dems opracowuje projekt ustawy o pomocy w przypadku koronawirusa o wartości 2,2 biliona USDPrzygotuj się na mniejszy pakiet bodźców: Pelosi, Mnuchin Rozpoczynają negocjacje pomocy Covid-19 – ponownie A co z prywatnymi kredytami studenckimi?

Podczas gdy federalne pożyczki studenckie są objęte standardowym procesem, który dyktuje, co się stanie, gdy pożyczkobiorca umrze, prywatne pożyczki studenckie mają różne zasady. Niektóre prywatne pożyczki studenckie są objęte umową o wybaczanie śmierci i niepełnosprawności, ale nie wszystkie. Przed zaciągnięciem prywatnej pożyczki studenckiej należy bezwzględnie zapoznać się z polityką pożyczkodawcy, aby odpowiednio zaplanować.

(Aby uzyskać więcej informacji na temat różnic między pożyczkami prywatnymi, zobacz Sześć najlepszych prywatnych pożyczek studenckich).

Należy również pamiętać, że pożyczki prywatne działają zupełnie inaczej niż pożyczki federalne po śmierci. Jeśli chodzi o ściąganie pożyczek studenckich na prywatne pożyczki po śmierci, pożyczkodawca zazwyczaj najpierw próbuje ściągać środki z majątku. W przypadku braku nieruchomości – co byłoby typowe dla studenta lub absolwenta college’u – będą próbować odebrać majątek od dowolnych sygnatariuszy. Jeśli nie ma osoby podpisującej, spróbują odebrać od współmałżonka, jeśli taki istnieje.

Jednak w wielu stanach majątkowych wspólnoty obowiązują przepisy zwalniające małżonków z obowiązku spłaty długów związanych z edukacją, których nie podpisali. Jeśli mieszkasz w państwie będącym własnością społeczności, warto sprawdzić lokalne przepisy, aby to potwierdzić. Z drugiej strony, jeśli nie mieszkasz w państwie będącym własnością społeczną, nigdy nie jesteś zobowiązany do spłaty pożyczek studenckich, na które nigdy się nie podpisałeś.

A to pokazuje, dlaczego wspólne podpisanie prywatnej pożyczki studenckiej jest tak niewiarygodnie trwałe – i poważna sprawa. W większości przypadków osoby podpisujące prywatne pożyczki studenckie są zawsze gotowe do spłaty bez względu na to, co się stanie. Jeśli Twój rodzic podpisze Twoje prywatne pożyczki i umrzesz lub po prostu przestaniesz dokonywać płatności, Twoi rodzice (lub jakikolwiek inny sygnatariusz) są zobowiązani do spłaty Twoich pożyczek niezależnie od okoliczności i czasu trwania.

Jak chronić rodzinę przed długiem studenckim

Jeśli Twoim celem jest upewnienie się, że Twoja rodzina nie utknie z długiem studenckim po Twojej śmierci, możesz od razu podjąć kilka kroków. Obejmuje to nieproszenie członków rodziny o wspólne podpisywanie pożyczek studenckich lub zaciąganie pożyczek Parent PLUS, aby pomóc Ci w ukończeniu szkoły. Jeśli członkowie Twojej rodziny nie wezmą udziału w procesie pożyczania na studia, nie mogą być pociągnięci do odpowiedzialności za Twoje długi.

Niestety, ten krok może być trudny – szczególnie jeśli uczęszczasz do drogiej uczelni lub szkoły wyższej. Jeśli jednak chcesz chronić swoją rodzinę, powinieneś poszukać sposobów na ograniczenie ich odpowiedzialności. Może to obejmować:

  • Trzymanie się tylko federalnych pożyczek studenckich, które są spłacane w przypadku śmierci, takich jak bezpośrednie subsydiowane pożyczki, bezpośrednie niespłacane pożyczki, federalne pożyczki Perkinsa i bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne
  • Przejście do tańszej szkoły, aby ograniczyć pożyczanie pieniędzy na studiaPraca w szkole i „płać na bieżącoPrzejście na studia tylko w niepełnym wymiarze godzin podczas pracy w pełnym wymiarze godzinKolejnym krokiem, jaki możesz podjąć, jest poproszenie rodziny o wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie w celu pokrycia zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w przypadku Twojej śmierci – lub wykupienie polisy na siebie i wskazanie współsygnatariusza kredytu studenckiego lub rodziców jako beneficjenta.

    Terminowe ubezpieczenie na życie jest idealne w przypadku zobowiązań z tytułu kredytów studenckich, ponieważ te polisy obowiązują przez określony okres – zwykle od 10 do 30 lat – i są bardzo przystępne cenowo. Polisa na życie w wysokości 50 000 USD dla zdrowego studenta (lub świeżo upieczonego absolwenta) może z łatwością kosztować 15 USD miesięcznie lub mniej, co wydaje się niewielką ceną za spokój ducha, który otrzymasz.

    Podsumowanie

    Zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest jednym z najgorszych, jakie można mieć. Nie możesz łatwo spłacić go w wyniku bankructwa, co oznacza, że ​​utknąłeś, spłacając go bez względu na okoliczności życiowe. Jak pokazałem, niektóre pożyczki studenckie nie znikają nawet po Twojej śmierci – a nawet mogą przez wiele lat nękać twoją rodzinę zmartwieniami finansowymi.

    Jednak jeśli chodzi o zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, uncja prewencji jest warta funta leczenia. Biorąc pod uwagę stan naszej gospodarki i koszty szkolnictwa wyższego, uczęszczanie na studia może nie być tak opłacalne jak kiedyś. Jeśli alternatywą jest pożyczenie tony pieniędzy na czteroletnie studia, możesz rozważyć szkołę handlową lub karierę techniczną, która pozwoli ci uczyć się w pracy. Pamiętaj też, że istnieje mnóstwo dobrze płatnych karier, które możesz rozpocząć po uzyskaniu stopnia naukowego, który można zdobyć po spędzeniu dwóch lat w college’u.

    Przynajmniej nie wierzcie w pomysł, że wydawanie sześciu lub więcej cyfr na tytuł licencjata to dobry pomysł. I nie pozwól swoim rodzicom lub innym bliskim podpisać się pod tego rodzaju pożyczką – przynajmniej nie bez wykupienia polisy na życie, która zmniejszy ich ciężar, jeśli umrzesz. Możesz potrzebować ich pomocy, ale to do Ciebie należy ochrona.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy