Kto faktycznie jest właścicielem zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego?

17 lutego 2021

Na początku 2020 roku amerykańscy studenci musieli zapłacić około 1,6 biliona dolarów pożyczek studenckich. Przeciętny pożyczkobiorca był winien między 25 000 a 35 000 USD, co znacznie wzrosło w porównaniu z ostatnimi dekadami. Mając tak dużo pieniędzy na linii, rozsądnie jest być ciekaw, kto ostatecznie może otrzymać wszystkie te spłaty kapitału i odsetek. Chociaż 1,6 biliona dolarów może stanowić znaczące zobowiązanie dla pożyczkobiorców, może to być jeszcze większe aktywa dla wierzycieli.

Labirynt obsługi kredytów studenckich

Możliwe, że pożyczka studencka pochodzi z jednej instytucji, może być własnością innej, gwarantowana przez inną i być może obsługiwana przez czwartą lub nawet piątą agencję. Może to bardzo utrudnić ustalenie, kto jest właścicielem Twojego długu i w jaki sposób. Wiele zależy również od rodzaju zaciągniętej pożyczki, chociaż można śmiało powiedzieć, że rząd federalny był w jakiś sposób zaangażowany.

Większość pożyczkodawców to ogromne instytucje, takie jak międzynarodowe banki lub rząd. Jednak po udzieleniu pożyczki stanowi ona składnik aktywów, który można kupić i sprzedać na rynku. Banki często są zachęcane do wycofywania pożyczek z ksiąg rachunkowych i sprzedawania ich innemu pośrednikowi, ponieważ robi to natychmiastowo poprawia ich współczynnik kapitałowy i pozwala im na udzielanie jeszcze większej liczby pożyczek.

Kluczowe wnioski
  • Większość pożyczkodawców pożyczek studenckich to ogromne instytucje, takie jak międzynarodowe banki lub rząd.
  • Poza rządem większość pożyczek studenckich znajduje się w posiadaniu pożyczkodawcy, quasi-rządowej agencji, takiej jak Sallie Mae, lub zewnętrznej firmy obsługującej pożyczki.Rząd federalny w pełni gwarantuje prawie wszystkie pożyczki studenckie.Ponieważ prawie wszystkie pożyczki są w pełni gwarantowane przez rząd, banki mogą je sprzedać za wyższą cenę, ponieważ ryzyko niewykonania zobowiązania nie jest przenoszone z aktywami.

    Właściciele pozarządowi

    Poza rządem większość pożyczek studenckich znajduje się w posiadaniu pożyczkodawcy lub zewnętrznej firmy obsługującej pożyczki. Zarówno inicjatorzy, jak i osoby trzecie mogą świadczyć usługi windykacyjne we własnym zakresie lub powierzyć to zadanie agencji windykacyjnej. Niektóre z największych prywatnych firm pożyczkowych dla studentów to Navient Corp., Wells Fargo & Co. i Discover Financial Services.

    Wiele pożyczek studenckich jest również własnością agencji quasi-rządowych lub prywatnych firm, które mają korzystne relacje z Departamentem Edukacji, takich jak NelNet Inc. i Sallie Mae. Sallie Mae posiada wiele pożyczek udzielonych w ramach Federalnego Programu pożyczek na edukację rodzinną (FFELP), który został zastąpiony przez rząd federalny.

    Rząd federalny jako wierzyciel

    Na dzień 8 lipca 2016 r. Rząd federalny posiadał około 1 biliona dolarów niespłaconych długów konsumenckich, według danych zebranych przez Federal Reserve Bank of St. Louis. Liczba ta wzrosła z mniej niż 150 miliardów dolarów w styczniu 2009 roku, co stanowi prawie 600% wzrost w tym okresie. Głównym winowajcą są pożyczki studenckie, które rząd federalny skutecznie zmonopolizował w mało znanym przepisie ustawy Affordable Care Act, podpisanej w 2010 roku.

    Przed ustawą o przystępnej cenie większość pożyczek studenckich pochodziła od prywatnego pożyczkodawcy, ale była gwarantowana przez rząd, co oznacza, że ​​podatnicy pokrywają rachunek, jeśli pożyczkobiorcy studenci nie spłacą swoich zobowiązań. W 2010 roku Kongresowe Biuro Budżetowe (CBO) oszacowało, że 55% pożyczek przypadło na tę kategorię. W latach 2011-2016 udział prywatnych kredytów studenckich spadł o prawie 90%.

    Przed administracją Billa Clintona rząd federalny posiadał zerowe pożyczki studenckie, chociaż gwarantował pożyczki od co najmniej 1965 roku. Między pierwszym rokiem prezydentury Clintona a ostatnim rokiem administracji George’a W. Busha, rząd powoli zgromadził około 140 miliardów dolarów długu studenckiego.

    Liczby te gwałtownie wzrosły od 2009 roku. We wrześniu 2018 roku Departament Skarbu USA ujawnił w swoim raporcie rocznym, że kredyty studenckie stanowią 36,8% wszystkich aktywów rządu USA.

    Koszt federalnych programów pożyczek studenckich jest szeroko dyskutowany. CBO dostarcza dwóch różnych szacunków opartych na niskich stopach dyskontowych i stopach dyskontowych „wartości godziwej. Jeśli polegasz na szacunkowej wartości godziwej, rząd traci około 100 do 250 miliardów USD rocznie, w tym ponad 40 miliardów USD na kosztach administracyjnych. Innymi słowy, rząd nie odzyskuje wartości pożyczek, stawiając obecnych i przyszłych podatników w roli poręczyciela.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy