Jeśli zarabiam 50 000 dolarów rocznie, na ile mogę sobie pozwolić na dom

Jeśli zarabiam 50 000 dolarów rocznie, na ile mogę sobie pozwolić na dom
16 października 2020

Twój budżet na zakup domu może być większy niż myślisz

Zdecydowanie można kupić dom za 50 000 $ rocznie.

Dla wielu pożyczki z niską wpłatą i programy pomocy w postaci zaliczki sprawiają, że posiadanie domu jest bardziej dostępne niż kiedykolwiek.

Ale każdy budżet na zakup domu jest inny.

Kwota, na którą możesz sobie pozwolić, zależy nie tylko od twojego wynagrodzenia, ale także od oprocentowania kredytu hipotecznego, zaliczki i nie tylko.

W zależności od tych czynników, możesz pozwolić sobie na dom od 180 000 do prawie 300 000 $ przy pensji 50 000 $.

Musisz dowiedzieć się, do czego się kwalifikujesz, aby poznać rzeczywistą liczbę.

W tym artykule (przejdź do…)

Jeśli zarabiam 50 000 $ rocznie, na ile domu mogę sobie pozwolić?

Osoba, która zarabia 50 000 dolarów rocznie, może pozwolić sobie na dom o wartości od 180 000 do prawie 300 000 dolarów. Dzieje się tak, ponieważ wynagrodzenie nie jest jedyną rzeczą, która określa budżet na zakup domu. Musisz również wziąć pod uwagę zdolność kredytową, bieżące długi, oprocentowanie kredytów hipotecznych i wiele innych czynników.

Aby pokazać, jak bardzo te różne czynniki mogą wpłynąć na siłę nabywczą domu, spójrz na kilka poniższych przykładów.

Dostępność domu według stopy procentowej

Niezależnie od wynagrodzenia, oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie miało wpływ na to, na ile domu możesz sobie pozwolić.

Dla tych, którzy osiągają niskie lub umiarkowane dochody, zaplanowanie zakupu domu na niskie stopy procentowe to świetny sposób na zwiększenie budżetu na zakup domu.

Roczny dochód Żądana płatność miesięczna Oprocentowanie (stałe 30 lat) Ile domu możesz sobie pozwolić
50 000 $ 1300 $ 4,5% 217 900 $
50 000 $ 1300 $ 4,0% 228 800 $
50 000 $ 1300 $ 3,5% 240 500 $
50 000 $ 1300 $ 3,25% 246 600 $

Powyższy przykład zakłada 3% zaliczki i 200 USD miesięcznych długów poza hipoteką. Ceny pokazane tylko w celach przykładowych. Twoja własna stopa procentowa i płatność będą się różnić.

Pamiętaj, że Twoje oprocentowanie zależy między innymi od Twojej zdolności kredytowej i zaliczki.

Zatem uzyskanie najniższej stopy procentowej to nie tylko kwestia wyczucia czasu na rynku; ważne jest również, aby przedstawić dobrą aplikację i rozejrzeć się za najlepszą ofertą.

Przystępność domu po wpłaceniu zaliczki

Kwota zaoszczędzona na zaliczkę ma również duży wpływ na to, na co Cię stać. Większość kredytów hipotecznych z niskim wkładem wymaga co najmniej 3% spadku. Ale im więcej płacisz z góry, tym więcej możesz pożyczyć.

Na przykład, oto ile kupujący dom zarabiający 50000 $ rocznie może sobie pozwolić w zależności od oszczędności w przedpłacie:

Roczny dochód Żądana płatność miesięczna Zaliczka Ile domu możesz sobie pozwolić
50 000 $ 1300 $ 7300 USD (3%) 234 800 $
50 000 $ 1300 $ 13 200 USD (5%) 263 268 USD
50 000 $ 1300 $ 28 500 USD (10%) 285 680 $

Powyższe przykłady zakładają stałe oprocentowanie 3,75% pożyczki na 30 lat i 200 USD miesięcznych długów poza hipoteką. Twoja własna stawka i miesięczna płatność będą się różnić.

Dostępność mieszkań według wskaźnika zadłużenia do dochodów

Twój stosunek zadłużenia do dochodów mierzy łączne miesięczne zadłużenie – w tym kredyt hipoteczny – w stosunku do miesięcznego dochodu. Im wyższe miesięczne zadłużenie, tym mniej będziesz w stanie wydać na swój kredyt hipoteczny, aby utrzymać „zdrowy” DTI.

Na przykład załóżmy, że zarabiasz 50 000 dolarów rocznie i chcesz pozostać przy 36% DTI.

W takim przypadku całkowite długi, w tym kredyt hipoteczny i wszelkie inne płatności (takie jak kredyty samochodowe lub studenckie), nie mogą przekroczyć 1500 USD. Oto, jak wpływa to na budżet zakupu domu:

Roczny dochód Miesięczne długi Pożądana spłata kredytu hipotecznego Ile domu możesz sobie pozwolić
50 000 $ 0 USD 1500 $ 270 600 USD
50 000 $ 200 $ 1300 $ 234,500 $
50 000 $ 500 $ 1000 $ 180 406 USD

Powyższe przykłady zakładają stałą stopę procentową w wysokości 3,75% i spadek o 3% w przypadku 30-letniej pożyczki. Twoja własna stawka i miesięczna płatność będą się różnić.

Jak obliczyć budżet na zakup domu przy pensji w wysokości 50 000 USD

Jak widać na powyższych przykładach, dowolne dwie osoby zarabiające 50 000 dolarów rocznie mogą mieć bardzo różne budżety na zakup domu.

Aby dowiedzieć się, na ile domu możesz sobie pozwolić, musisz wziąć pod uwagę własny dochód, długi, oszczędności zaliczkowe i przewidywane koszty mieszkaniowe, takie jak ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości. Pamiętaj, kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego nie są jedynymi kosztami, które będziesz płacić co miesiąc jako właściciel domu.

Na szczęście nie musisz wykonywać całej tej matematyki samodzielnie. Możesz skorzystać z kalkulatora online – takiego, który zawiera podatki i ubezpieczenie – aby oszacować swój budżet.

Lub możesz uzyskać wstępną zgodę pożyczkodawcy, aby dowiedzieć się dokładnie, do jakiej kwoty hipoteki się kwalifikujesz.

Dlaczego Twój stosunek zadłużenia do dochodów jest kluczowy

Chociaż wiele czynników wpływa na kwotę, którą możesz pożyczyć, Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) ma kluczowe znaczenie dla równania.

DTI porównuje twój miesięczny dochód brutto z miesięczną płatnością należną za wszystkie twoje długi – w tym koszty mieszkania. Standardowa maksymalna DTI dla większości pożyczkodawców wynosi 41 procent.

Przy rocznym dochodzie w wysokości 50 000 USD (4 167 USD miesięcznie), 1700 USD na mieszkanie i inne miesięczne płatności daje 41% DTI.

Więc jeśli 400 $ z miesięcznych spłat długu zostanie przeznaczone na pożyczkę samochodową, pożyczkę studencką i minimalne spłaty zadłużenia z tytułu karty kredytowej, będziesz miał 1300 $ do wydania na mieszkanie.

Przy zaliczce w wysokości 10 000 USD i oprocentowaniu w wysokości 4,0% prawdopodobnie mógłbyś kupić dom za maksymalną cenę około 200 000 USD.

Weź pod uwagę tę samą pożyczkę – 10 000 dolarów w dół, 4% oprocentowanie i 1700 dolarów miesięcznych płatności – ale z 0 dolarów istniejących miesięcznych długów. Twój budżet na zakup domu natychmiast wzrasta z 200 000 USD do około 300 000 USD. To dodatkowe 100 000 USD siły nabywczej domu.

8 sposobów na zwiększenie budżetu na zakup domu za 50 000 USD rocznie

Gdy zaczniesz patrzeć na domy w preferowanej lokalizacji, może się okazać, że chcesz zwiększyć zakres cen, aby uzyskać więcej tego, czego chcesz w domu. Istnieje kilka opcji do rozważenia i omówienia z pożyczkodawcą.

1. Zwiększ swoją zaliczkę

Jeśli masz gotówkę, możesz zwiększyć swoją zaliczkę do 10 lub 20 procent. Zaliczka podnosi maksymalną cenę domu, która może wystarczyć na zakup domu, który chcesz.

Jeśli nie masz gotówki, pamiętaj, że możesz poprosić krewnych o pieniądze na prezent. Możesz również wyszukać programy pomocy dla kupujących domy z programów rządowych i lokalnych, które zapewniają zaliczkę i fundusze kosztów zamknięcia.

2. Spłać część istniejącego zadłużenia

Minimalna wpłata na Twoich kontach określa stosunek zadłużenia do dochodów. Spłacając zadłużenie na karcie kredytowej lub eliminując płatność za samochód, możesz kwalifikować się do większego domu.

Na przykład w powyższym scenariuszu zmniejszenie miesięcznych zobowiązań o 200 USD może spowodować wzrost ceny maksymalnej do 234 000 USD.

3. Użyj pożyczki piggyback, aby odłożyć 20%

Inną strategią, która może pomóc nieco zwiększyć budżet, jest finansowanie domu pierwszym i drugim kredytem hipotecznym, aby wyeliminować potrzebę ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny 80-10-10 lub 80-15-5 odnosi się do pierwszego kredytu hipotecznego za 80 procent ceny domu, drugiego kredytu hipotecznego w wysokości 10 lub 15 procent i zaliczki w wysokości 5 lub 10 procent.

Daje to korzyść z posiadania większego budżetu na zakup domu (dzięki większej zaliczce) i uniknięcia ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które jest zwykle wymagane przy spadku poniżej 20%.

4. Wypróbuj konwencjonalną pożyczkę z 3% obniżką

Możliwe jest uzyskanie zwykłej pożyczki – wspieranej przez Fannie Mae lub Freddie Mac – przy wpłacie zaledwie 3% ceny zakupu. Co więcej, ta zaliczka może być często pokryta z zaliczki na pomoc lub darowizny od członka rodziny.

Zwróć uwagę, że większość pożyczkodawców, aby zakwalifikować się do tradycyjnej pożyczki z 3% oprocentowaniem, wymaga oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 620 lub 640. Dla osób z niższym kredytem bardziej atrakcyjna może być pożyczka FHA.

5. Spróbuj pożyczki FHA z 3,5% zniżką

Pożyczki ubezpieczone przez FHA pozwalają na spłatę zaliczki w wysokości 3,5%, o ile wnioskodawca ma FICO przekraczający 579. Osoby z FICO między 500 a 579 muszą odłożyć 10%.

Ubezpieczenie hipoteczne FHA może jednak podnieść koszt tych kredytów. Wymagają zarówno składki z góry, jak i miesięcznego dodatku do spłaty kredytu.

Mimo to FHA pozwala na znacznie wyższe wskaźniki zadłużenia do dochodów w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami. Czasami możesz wykorzystać do 50% swojego dochodu przed opodatkowaniem lub więcej na spłatę pożyczki FHA.

6. Zwiększ swoją zdolność kredytową

Konwencjonalne pożyczki (pozarządowe) często są wyceniane na podstawie ryzyka, co oznacza, że ​​jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa niż 740, zapłacisz wyższe oprocentowanie pożyczki.

Koszty odsetek od kredytu hipotecznego również rosną wraz ze spadkiem zdolności kredytowej.

Podejmij kroki, aby podnieść swój wynik. Może to oznaczać, że możesz obniżyć oprocentowanie, a tym samym miesięczne płatności. Będziesz mieć również większe szanse zakwalifikowania się do programu pożyczkowego z wyższym stosunkiem zadłużenia do dochodów, jeśli Twój wynik będzie wyższy.

7. Negocjuj ze sprzedającym

Nie ma powodu, dla którego nie możesz prosić o składki sprzedawcy zamiast niższej ceny zakupu. W zależności od wybranego kredytu hipotecznego sprzedawca może przeznaczyć od trzech do sześciu procent ceny domu na koszty zamknięcia.

Może to mieć ogromne znaczenie, gdy chcesz kupić dom i przestać wynajmować. Składki sprzedawcy mogą pokryć koszty zamknięcia, obniżyć oprocentowanie do bardziej przystępnego poziomu lub dokonać jednorazowej płatności na pokrycie ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

8. Rozważ zakup domu wielorodzinnego

Jedną ze strategii, których kupujący po raz pierwszy często nie rozważają, jest kupno domu wielorodzinnego zamiast domu jednorodzinnego.

Kupując dupleks, tri-plex lub czteroplex, możesz mieszkać w jednym mieszkaniu, a pozostałe wynajmować. Daje to dostęp do podstawowych programów pożyczek na pobyt o niskich stawkach i kosztach, ale zyskujesz również korzyść z dochodów z wynajmu na spłatę kredytu hipotecznego.

Możesz nawet skorzystać z niskoprocentowej pożyczki VA lub hipoteki FHA, o ile mieszkasz w jednej z jednostek.

Jakie są obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Dzisiejsze niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie przyczynia się do uczynienia domów przystępnymi dla osób o umiarkowanych dochodach. Sprawdź dostępne programy i zobacz, ile domu możesz kupić.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy