Jakie pytania powinienem zadać w sprawie refinansowania kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Oprócz stóp procentowych, wymagań dotyczących zdolności kredytowej i kosztów zamknięcia, kluczową rzeczą, którą musisz wiedzieć przed refinansowaniem, jest próg rentowności. Oznacza to, jak szybko odzyskasz koszty, które musisz zapłacić, aby refinansować kredyt hipoteczny. Czytaj dalej, aby uzyskać odpowiedzi na to i inne ważne pytania dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego na dom.

Jak obliczyć próg rentowności?

Refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy nowa pożyczka pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze lub pomoże osiągnąć inny cel finansowy, na przykład szybszą spłatę kredytu hipotecznego. Ponieważ na refinansowaniu można stracić pieniądze, ważne jest, aby przeprowadzić analizę finansową swojego progu rentowności, czyli ile miesięcy lub lat zajmie osiągnięcie punktu, w którym oszczędności przewyższą koszty refinansowania. Aby obliczyć próg rentowności, podziel koszty refinansowania przez oszczędności na miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli refinansowanie będzie kosztowało 3000 USD i zmniejszy miesięczną ratę kredytu o 150 USD, minie 20 miesięcy, zanim osiągniesz rentowność. Jeśli planujesz utrzymać hipotekę przez co najmniej trzy lata, to warto go refinansować. Jednak w tym przykładzie refinansowanie może nie być atrakcyjne, jeśli planujesz przeprowadzić się za dwa lata.

Ile kosztuje zamknięcie?

Koszty i punkty zamknięcia lub opłaty pożyczkodawcy mogą być znaczne w przypadku refinansowania. Większość pożyczkodawców zaleca budżetowanie od 3 do 6 procent kwoty pożyczki; w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 200,00 USD to co najmniej 6000 USD. Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci sfinansować koszty zamknięcia, o ile stosunek wartości kredytu do wartości – ile masz kredytu hipotecznego w porównaniu z wartością nieruchomości – nie przekracza maksymalnego dozwolonego LTV dla tego produktu pożyczkowego. Pamiętaj, że finansowanie kosztów zamknięcia oznacza, że ​​zapłacisz od nich odsetki. Może to zwiększyć próg rentowności i ogólny koszt kredytu.

Jakiej zdolności kredytowej potrzebuję?

Przed refinansowaniem sprawdź swoją zdolność kredytową, aby zobaczyć, czy kwalifikujesz się do uzyskania najlepszych stawek. Niektóre produkty hipoteczne, takie jak usprawniony program refinansowania FHA, nie mają wymogu minimalnej oceny kredytowej, ale generalnie dla innych pożyczkodawców potrzebujesz wyniku co najmniej 620 punktów, aby kwalifikować się do pożyczki refinansowej. Tradycyjni pożyczkodawcy rezerwują najlepsze stawki dla właścicieli domów z wynikiem 740 lub wyższym.

Czy są inne wymagania i koszty?

Istnieją inne czynniki, które podnoszą koszt refinansowania. Na przykład, jeśli posiadasz mniej niż 20 procent kapitału własnego w swoim domu, być może będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego oprócz miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Dodatkowy koszt może zniweczyć korzyści finansowe wynikające z refinansowania domu. Będziesz także musiał spełnić inne wymagania, takie jak posiadanie określonego poziomu dochodów w stosunku do zadłużenia. Większość pożyczkodawców nie rozpatrzy Twojego wniosku o refinansowanie, jeśli całkowita spłata kredytu hipotecznego i wszystkie miesięczne zobowiązania do spłaty przekraczają 43% Twojego miesięcznego dochodu brutto.

Jak długo to zajmie?

Po przedłożeniu dokumentacji ubezpieczyciel hipoteczny rozpocznie proces weryfikacji Twoich dochodów, majątku i innych dokumentów przed zatwierdzeniem kredytu. Podczas tego procesu będziesz potrzebować wyceny rzeczoznawcy, aby upewnić się, że pożyczkodawca nie pożycza więcej niż uzgodniony stosunek wartości kredytu do wartości. Niska wycena może uniemożliwić Ci refinansowanie, dlatego ważne jest, aby dokończyć naprawy, upewnić się, że wszystkie udogodnienia działają i wyprostować dom, aby pokazać wartość nieruchomości i inwestycję, którą poczyniłeś w domu. Większość refinansowania trwa od 30 do 45 dni, ale niektóre wymagają znacznie więcej czasu. Jeśli zależy Ci na czasie, przed rozpoczęciem warto uzyskać jasność w tej kwestii.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy