Jak uzyskać pożyczkę pod zastaw domu ze złym kredytem

Jak uzyskać pożyczkę pod zastaw domu ze złym kredytem
16 października 2020
Category: Nasze Treści

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 9 czerwca 2020 /
  • 7 min czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Słaby kredyt oznacza trudniejszy czas zaciągania pożyczki, w tym w przypadku kwalifikowania się do pożyczki pod zastaw domu.

Pożyczka pod zastaw domu to pożyczka zabezpieczona, której dom służy jako zabezpieczenie, co zapewnia bankowi pewne „zabezpieczenie” w przypadku, gdy jej nie spłacisz. Pożyczasz pod zastaw swojego domu i zgromadzonego kapitału.

Uzyskanie pożyczki pod zastaw domu ze złym kredytem jest możliwe, ale opcje zależą od wielu czynników, w tym od tego, jak słaby jest Twój kredyt. Przed złożeniem wniosku sprawdź, czego potrzebujesz, aby uzyskać złą pożyczkę pod zastaw domu.

Wyświetl stawki kapitału własnego

Jak kwalifikuję się do pożyczki pod zastaw domu, jeśli mam zły kredyt?

Nie wszyscy pożyczkodawcy mają takie same standardy dla pożyczek pod zastaw domu. Z tego powodu warto rozejrzeć się po cenach i warunkach od wielu pożyczkodawców. Banki z większym prawdopodobieństwem zaakceptują pożyczkę pod zastaw domu, jeśli masz co najmniej 15% kapitału własnego, stabilne zatrudnienie i dochody, uczciwy kredyt i stosunek zadłużenia do dochodu nie większy niż 43%.

Wymogi dotyczące kapitału własnego domu obejmują:

  • Co najmniej 15–20% udziałów w twoim domu.
  • Minimalna ocena kredytowa 620.
  • Maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) wynoszący 43 procent lub w niektórych przypadkach nawet 50 procent.
  • Historia płatności rachunków na czas.
  • Stabilna historia zatrudnienia i dochodów.

Jeśli Twój kredyt nie jest duży, pożyczkodawcy mogą wymagać, abyś miał mniej zadłużenia w stosunku do swojego dochodu i miał więcej kapitału w domu.

Jak ubiegać się o złą pożyczkę pod zastaw domu

Nawet jeśli nie masz dobrego lub doskonałego kredytu, nadal dostępne są pożyczki pod zastaw domu. Oto, co musisz zrobić, zanim złożysz wniosek o pożyczkę pod zastaw domu.

1. Sprawdź swój raport kredytowy

Zobacz, co zobaczą pożyczkodawcy, sprawdzając raport kredytowy, zanim to zrobią. Możesz zobaczyć swoje bezpłatnie raz w roku na stronie AnnualCreditReport.com. Daje to możliwość usunięcia wszelkich błędów lub pracy nad zwiększeniem kredytu przed złożeniem wniosku o pożyczkę pod zastaw domu.

2. Oceń swój stosunek zadłużenia do dochodów

Zanim zorientujesz się, ile możesz wykupić, powinieneś najpierw sprawdzić, na ile możesz sobie pozwolić, obliczając stosunek zadłużenia do dochodów.

Twój stosunek zadłużenia do dochodów, czyli DTI, dzieli miesięczny dług przez miesięczny dochód brutto. Aby obliczyć DTI, zsumuj cały miesięczny dług, w tym wszystkie pożyczki, płatności kartą kredytową i wszelkie inne zobowiązania finansowe. Następnie podziel to przez swój miesięczny dochód. Na przykład, jeśli Twój miesięczny dług wynosi 2000 USD, a miesięczny dochód 5000 USD, Twoje obliczenia wyglądałyby następująco:

2000 USD / 5000 USD = 40 procent DTI

Aby ułatwić sobie sprawę, możesz również skorzystać z kalkulatora DTI.

Wyższy DTI odpycha pożyczkodawców, ponieważ oznacza, że ​​masz mniej pieniędzy na inne wydatki, takie jak pożyczka pod zastaw domu. Nawet jeśli dokonujesz płatności, istnieje szansa, że ​​możesz doświadczyć trudności finansowych, które utrudniłyby – lub nawet uniemożliwiłyby – spłatę pożyczki pod zastaw domu.

Będziesz chciał, aby Twój DTI był jak najniższy, ale najlepiej, aby był niższy niż 43 procent.

3. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo kapitału

Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają, abyś posiadał co najmniej 15 lub 20 procent kapitału własnego w swoim domu – a im więcej masz kapitału, tym lepsze stawki zobaczysz. Twój kapitał zależy od wskaźnika wartości kredytu do wartości lub LTV. Współczynnik LTV oblicza się jako procent, dzieląc pozostałe saldo kredytu przez aktualną wartość domu.

Na przykład rzeczoznawca majątkowy może ustalić, że Twój dom jest wart 400 000 USD. Jeśli nadal jesteś winien 250 000 USD pożyczki, LTV wynosi 62,5% (250 000 USD / 400 000 USD = 0,625). Oznacza to, że posiadasz 37,5 procent kapitału własnego w swoim domu – to prawdopodobnie wystarczające, aby kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu.

4. Zastanów się, ile potrzebujesz

Pożyczając pieniądze, łatwo jest wziąć więcej, niż potrzebujesz, na wypadek gdyby wydarzyło się coś nieoczekiwanego. Większość pożyczkodawców pozwala pożyczyć do 80 lub 85 procent kapitału własnego domu, chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą pożyczyć więcej.

Korzystając z powyższego przykładu, wykonasz następujące obliczenia, aby dowiedzieć się, ile możesz pożyczyć:

400 000 $ (wartość domu) x 0,85 (maksymalny procent, jaki możesz pożyczyć) = 340 000 $ (maksymalna kwota kapitału dostępna do pożyczki)

350 000 USD (maksymalna kwota kapitału własnego dostępna do pożyczki) – 250 000 USD (pozostałe saldo kredytu hipotecznego) = 90 000 USD (całkowita kwota, jaką możesz pożyczyć z kredytu hipotecznego)

Pamiętaj, że tylko dlatego, że kwalifikujesz się do wzięcia pożyczki w wysokości 90 000 USD, nie oznacza, że ​​powinieneś. Najlepiej pożyczyć tylko to, czego potrzebujesz; zaciągnięcie nadmiernej kwoty pożyczki tylko zwiększy miesięczne raty i całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz.

5. Porównaj stopy procentowe

Twoje oprocentowanie zależy od wielu czynników, ale jednym z największych jest Twoja zdolność kredytowa. Im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie.

Na przykład pożyczkobiorca z oceną kredytową między 620 a 639 zapłaci średnią stopę procentową w wysokości 10,78 procent za 15-letnią pożyczkę pod zastaw domu o wartości 50 000 USD. Według danych FICO to ponad dwukrotnie więcej niż oprocentowanie pożyczkobiorcy z najwyższym ratingiem kredytowym. Ktoś ze słabą zdolnością kredytową zapłaci co miesiąc prawie 200 dolarów więcej za pożyczkę tej samej wielkości. Zobacz tabelę poniżej.

Stopy procentowe i płatności dla 15-letniej pożyczki pod zastaw domu w wysokości 50 000 USD

Źródło: myFICO.com, stan na 9 czerwca 2020 r

6. Użyj współsygnatariusza

Jeśli Twój kredyt jest na tyle słaby, że sam nie kwalifikujesz się do pożyczki, może być konieczne skorzystanie z pomocy osoby podpisującej umowę.

Współsygnatariusz ubiega się o pożyczkę pod zastaw domu. Na papierze są tak samo odpowiedzialni za spłatę pożyczki, jak główny wnioskodawca, nawet jeśli nie zamierzają dokonywać płatności. Oznacza to, że jeśli zalegasz ze spłatą pożyczki, ich kredyt ucierpi razem z twoim.

Pamiętaj o staraniu się o pożyczkę ze współsygnatariuszem; ustal zasady i oczekiwania na wypadek, gdybyś nie mógł sobie pozwolić na dokonywanie płatności, i bądź otwarty ze swoim współsygnatariuszem, jeśli coś się wydarzy. Jeśli masz zaległości w spłacie pożyczki lub nie możesz zapłacić na czas, rozważ skorzystanie z pomocy osoby podpisującej umowę.

7. Rozważ najpierw zwiększenie kredytu

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie zezwolenia, pracuj nad poprawą kredytu i zmniejszeniem zadłużenia w stosunku do dochodów.

  • Sprawdź swój raport kredytowy, aby zobaczyć, czy nie ma żadnych błędów, takich jak linie kredytowe, których nie otworzyłeś, lub inne problemy, takie jak zaległe płatności.
  • Płać rachunki na czas co miesiąc. Przynajmniej dokonaj minimalnej płatności, ale postaraj się jak najlepiej spłacić saldo.
  • Nie zamykaj kart kredytowych po ich spłaceniu – zostaw je w spokoju lub dokonuj niewielkiej, cyklicznej płatności co miesiąc. Zamykanie kart zmniejsza wykorzystanie kredytu i może spowodować spadek zdolności kredytowej.
  • Nie przekraczaj limitu ani nie otwieraj nowych kart kredytowych. Maksymalne wykorzystanie kart zapewnia wysoki współczynnik wykorzystania kredytu, przez co wyglądasz jak nieodpowiedzialny użytkownik kredytu.
  • Spłać istniejące zadłużenie karty kredytowej, aby pozostać poniżej zalecanego 30-procentowego wskaźnika wykorzystania.

Naprawienie kredytu nie nastąpi z dnia na dzień. To wymaga dyscypliny i czasu. Ale korzyści – zwiększenie zdolności kredytowej i uzyskanie wolności finansowej – są tego warte.

Alternatywy pożyczki pod zastaw domu, jeśli masz zły kredyt

Posiadanie złego kredytu może oznaczać, że nie kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki pod zastaw domu. Ale masz również inne opcje do rozważenia.

Pożyczki osobiste

Podobnie jak wymagania pożyczkodawców w przypadku pożyczek pod zastaw domu, to samo dotyczy pożyczek osobistych. Zła ocena kredytowa może spowodować, że zostaniesz odrzucony, ale niektórzy pożyczkodawcy mają opcje dla pożyczkobiorców o niskim wyniku. Musisz ich tylko poszukać.

Pożyczki osobiste mają zwykle krótsze terminy spłaty, zwykle do pięciu lub siedmiu lat. Oznacza to, że miesięczne raty mogą być wyższe niż w przypadku pożyczki pod zastaw domu. Niektórzy pożyczkodawcy dopuszczają pożyczki do 100 000 USD, co jest porównywalne z pożyczką pod zastaw domu, ale wielu pożyczkodawców ogranicza swoje kwoty do połowy tej kwoty lub mniej. Może to mieć wpływ na wybranego pożyczkodawcę.

Ponieważ pożyczki osobiste są niezabezpieczone, aby się zakwalifikować, potrzebujesz dobrej zdolności kredytowej lub osoby podpisującej umowę. Istnieją pożyczki osobiste, jeśli masz zły kredyt, ale twoje oprocentowanie będzie znacznie wyższe niż w przypadku pożyczki pod zastaw domu.

Refinansowanie typu cash-out

Dzięki refinansowaniu typu cash-out spłacasz istniejący kredyt hipoteczny nowym, większym kredytem, ​​a różnicę otrzymujesz w gotówce. Podobnie jak w przypadku innych produktów pod zastaw domu, wielu pożyczkodawców wymaga, abyś posiadał co najmniej 20% kapitału w swoim domu w celu refinansowania w formie wypłaty.

O ile nie możesz uzyskać równej lub niższej stopy procentowej, refinansowanie wypłaty może nie być najlepszym posunięciem. Będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres spłaty pożyczki, który może wynosić od 15 do 30 lat. Nie zapominaj, że refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z opłatami pożyczkodawcy i kosztami zamknięcia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy