Dlaczego pożyczkodawcy oferują różne oprocentowanie kredytu hipotecznego temu samemu kredytobiorcy?

17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Pytanie czytelnika : „W ciągu ostatnich kilku tygodni rozglądałem się za pożyczką, rozmawiając z różnymi pożyczkodawcami osobiście i przez Internet. Do tej pory zaoferowano mi szeroki zakres oprocentowania kredytu hipotecznego, warunków i opłat. Jest wszędzie. Ale moje kwalifikacje się nie zmieniły. Wydaje mi się to dziwne. Dlaczego pożyczkodawcy oferują różne oprocentowanie kredytu hipotecznego temu samemu kredytobiorcy? Czy mają różne modele „rankingowe czy coś takiego?

To naprawdę dobre pytanie, które nie jest zadawane zbyt często. Zacznę od wyjaśnienia, dlaczego pożyczkodawcy oferują różne stawki różnym pożyczkobiorcom. Wszystko będzie miało więcej sensu, jeśli zaczniemy od tego. Następnie możemy porozmawiać o tym, dlaczego mogą przedstawiać różne oferty temu samemu pożyczkobiorcy, co wydaje się mieć miejsce w Twoim przypadku.

Różne stawki kredytu hipotecznego dla różnych kredytobiorców

Nie każdemu przysługują takie same stawki kredytu hipotecznego. Jeśli pomyślisz o okresach, w których składałeś wniosek o pożyczkę, przypomnisz sobie, że oprocentowanie, które pożyczkodawca udzielił Ci częściowo zależało od Twojej zdolności kredytowej, wskaźnika zadłużenia do dochodów oraz kwoty, którą planowałeś odłożyć na pożyczkę. To jedne z najsilniejszych czynników wpływających na stawki (choć nie jedyne).

Tak więc, podczas gdy kupujący dom John może kwalifikować się do oprocentowania kredytu hipotecznego w wysokości 5% na podstawie jego oceny kredytowej i innych czynników ryzyka, kupujący dom Jane może kwalifikować się tylko do stopy oprocentowania 6,25%. Oferty, które otrzymasz, będą oparte na różnych czynnikach, oprócz Twojej oceny kredytowej.

Wiele z tego wiąże się z ryzykiem . Przy przypisywaniu stóp procentowych pożyczkodawcy zazwyczaj stosują modele wyceny oparte na ryzyku. Mówiąc najprościej, oznacza to, że pobierają wyższe odsetki od bardziej ryzykownych pożyczkobiorców (tych ze złym kredytem, ​​wysokim wskaźnikiem zadłużenia itp.). Z drugiej strony, pożyczkobiorcy o niskim ryzyku zazwyczaj płacą mniej w czasie, zapewniając niższą stopę procentową.

Dlatego właśnie pożyczkodawcy oferują różne oprocentowanie kredytów hipotecznych różnym pożyczkobiorcom. Przejdźmy dalej, aby porozmawiać o Twojej konkretnej sytuacji, w której otrzymujesz różne oferty w oparciu o TEN SAM zestaw kwalifikacji.

Pożyczkodawcy mają różne metody i modele oceny ryzyka oraz wyceny pożyczek na podstawie postrzeganego ryzyka, jakie niesie ze sobą pożyczkobiorca. Jedna firma może spojrzeć na twoją sytuację finansową i uznać cię za pożyczkobiorcę o wyjątkowo niskim ryzyku, z bardzo niskim prawdopodobieństwem niewypłacalności. Inna firma może zobaczyć, że masz świetną zdolność kredytową, ale masz problem z kwotą zadłużenia w stosunku do twoich dochodów. Trzeci pożyczkodawca może położyć większy nacisk na zaliczki, rezerwując najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego dla pożyczkobiorców, którzy odłożyli 20%. I tak dalej.

Różnicę ma również rodzaj pożyczki

Warto również zauważyć, że pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają wyższe stawki za długoterminowe produkty hipoteczne. Dlatego średnia stopa oprocentowania 30-letniej stałej pożyczki mieszkaniowej jest generalnie wyższa niż 15-letniej pożyczki (i znacznie wyższa niż 5-letnia ARM).

Oto kolejna zmienna do rozważenia. Stopa procentowa nie jest jedyną rzeczą, która wpływa na całkowity koszt kredytu. Musisz również spojrzeć na pobierane opłaty. Tak, kredytodawcy hipoteczni oferują różne stawki w zależności od ich modeli cenowych. Ale oferują też różne opłaty. Nie możesz po prostu porównać jednej pożyczki z inną na podstawie stawki. Musisz również wziąć pod uwagę pełny koszt pożyczki, w tym wszystkie szacunkowe opłaty, i jak to wpływa na (A) Twoje miesięczne płatności i (B) całkowitą kwotę spłacaną w czasie.

Dlatego lepiej porównywać kredyty mieszkaniowe za pomocą RRSO, a nie samej stopy procentowej. Trzeba, że ​​tak powiem, porównać jabłka do jabłek.

Dlatego właśnie pożyczkodawcy oferują różne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Ma to związek z rodzajem kredytu, a także poziomem ryzyka, jakie niesie kredytobiorca.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy