Dlaczego oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat?

17 lutego 2021

Kiedy masz 20 lat, emerytura wydaje się tak odległa, że ​​prawie wcale nie wydaje się realna. W rzeczywistości jest to jedna z najczęstszych wymówek, które ludzie usprawiedliwiają, aby nie oszczędzać na emeryturę. Jeśli to opisuje ciebie, pomyśl o tych oszczędnościach jako o akumulacji bogactwa, sugeruje Marguerita Cheng, CFP, dyrektor generalna Blue Ocean Global Wealth w Rockville w stanie Maryland. Wcześniejsze  

Każdy, kto zbliża się do wieku emerytalnego, powie ci, że lata mijają, a zbudowanie sporego jaja gniazdowego staje się trudniejsze, jeśli nie zaczniesz wcześnie. Prawdopodobnie uzyskasz także inne wydatki, których możesz jeszcze nie mieć, takie jak kredyt hipoteczny i rodzina.

Możesz nie zarobić dużo pieniędzy na początku kariery, ale jest jedna rzecz, której masz więcej niż bogatszych, starszych ludzi: czas. Z czasem oszczędzanie na emeryturę staje się znacznie przyjemniejszą – i ekscytującą – perspektywą.

Prawdopodobnie nadal spłacasz swoje pożyczki studenckie, ale nawet niewielka kwota zaoszczędzona na emeryturę może mieć ogromny wpływ na Twoją przyszłość. Pokażemy, dlaczego dwudziestolatek to idealny czas, aby zacząć oszczędzać na lata po pracy.

Kluczowe wnioski
  • Łatwiej jest oszczędzać na emeryturę, gdy jesteś młody i możesz mieć mniej obowiązków.
  • Możesz zaplanować swój własny plan emerytalny, ale jeśli nie masz know-how, rozważ zatrudnienie doradcy inwestycyjnego, który pomoże ustalić priorytety Twoich celów.Odsetki złożone – proces, w którym suma pieniędzy rośnie wykładniczo w czasie – jest jednym z najlepszych powodów, aby zacząć oszczędzać wcześnie.Możesz zainwestować dolary po opodatkowaniu w Roth IRA, podczas gdy dolary przed opodatkowaniem mogą zbudować tradycyjny IRA.Poznaj swoje cele

    Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej będzie. Ale możesz nie być w stanie tego zrobić sam. Może być konieczne zatrudnienie doradcy finansowego, który pomoże Ci – zwłaszcza jeśli nie masz wiedzy, jak poruszać się po procesie planowania emerytury.

    Upewnij się, że wyznaczyłeś realistyczne oczekiwania i cele, i upewnij się, że masz wszystkie niezbędne informacje, gdy spotykasz się z doradcą lub zaczynasz samodzielnie opracowywać plan. Kilka rzeczy, które możesz wziąć pod uwagę podczas analizy:

  • Twój obecny wiek
  • Wiek, w którym planujesz przejść na emeryturęWszystkie źródła dochodów, w tym bieżący i przewidywany dochódTwoje aktualne i przewidywane wydatkiIle możesz sobie pozwolić na odłożenie na emeryturęJak i gdzie zamierzasz mieszkać po przejściu na emeryturęWszelkie rachunki oszczędnościowe, które masz lub planujesz miećHistoria zdrowia Twojej i Twojej rodziny, aby określić zakres świadczeń zdrowotnych w późniejszym życiuChociaż możesz nie być w stanie przewidzieć pewnych wydarzeń życiowych, takich jak rozwód, śmierć lub dzieci, ważne jest, aby o tym pamiętać, planując przejście na emeryturę.

    Odsetki złożone to Twój przyjaciel

    Odsetki składane to najlepszy powód, dla którego warto wcześnie rozpocząć planowanie emerytury. Jeśli nie jesteś zaznajomiony z tym terminem, odsetki składane to proces, w którym suma pieniędzy rośnie wykładniczo, ponieważ odsetki w większym lub mniejszym stopniu budują się na sobie w czasie. Wcześniejsze  

    Zacznijmy od prostego przykładu, aby omówić podstawy: załóżmy, że inwestujesz 1000 USD w bezpieczną obligację długoterminową, która jest oprocentowana w wysokości 3% rocznie. Pod koniec pierwszego roku Twoja inwestycja wzrośnie o 30–3% z 1000 USD. Masz teraz 1030 USD.

    Jednak w następnym roku zyskasz 3% z 1030 USD, co oznacza, że ​​Twoja inwestycja wzrośnie o 30,90 USD. Trochę więcej, ale niewiele.

    Przejdźmy do 39. roku. Korzystając z tego wygodnego kalkulatora ze strony internetowej amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd, możesz zobaczyć, że Twoje pieniądze wzrosły do ​​około 3167 USD. Śmiało do czterdziestego roku, a Twoja inwestycja osiągnie 3262,04 USD. To roczna różnica w wysokości 95 dolarów.

    Zauważ, że twoje pieniądze rosną teraz ponad trzy razy szybciej niż w pierwszym roku. W ten sposób „cud łączenia zarobków z zarobków działa od pierwszego zaoszczędzonego dolara, aby zwiększyć przyszłe dolary – mówi Charlotte A. Dougherty, CFP, założycielka Dougherty & Associates w Cincinnati w stanie Ohio. Wcześniejsze  

    Oszczędności będą jeszcze większe, jeśli zainwestujesz pieniądze w fundusz giełdowy lub inne instrumenty o wyższych dochodach.

    Dlaczego oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat?Oszczędzanie trochę wcześniej a oszczędzanie dużo później

    Możesz pomyśleć, że masz dużo czasu, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. W końcu masz dwadzieścia kilka lat i masz przed sobą całe życie, prawda? Może to prawda, ale po co odkładać oszczędzanie na jutro, skoro można zacząć już dziś?

    Jeśli masz dostęp do planu emerytalnego opartego na pracodawcy, skorzystaj z niego. Większość pracodawców dopasuje część Twoich składek, więc skorzystasz na dodatkowym wzroście oszczędności. A dzięki potrąceniom przed opodatkowaniem nawet nie zauważysz, że twoje pieniądze są odkładane.

    Możesz również odłożyć pieniądze poza pracodawcę. Rozważmy inny scenariusz, który doprowadzi do powstania tego pomysłu. Załóżmy, że zaczynasz inwestować na rynku od 100 USD miesięcznie, a średni zwrot wynosi 1% miesięcznie lub 12% rocznie, sumowany miesięcznie przez 40 lat. Twój znajomy, który jest w tym samym wieku, zaczyna inwestować dopiero 30 lat później i inwestuje 1000 USD miesięcznie przez 10 lat, również średnio 1% miesięcznie lub 12% rocznie, łącznie miesięcznie.

    Kto ostatecznie zaoszczędzi więcej pieniędzy?

    Twój znajomy zaoszczędzi około 230 000 dolarów. Twoje konto emerytalne wyniesie nieco ponad 1,17 miliona dolarów. Nawet jeśli pod koniec Twój znajomy inwestował ponad 10 razy więcej niż Ty, siła oprocentowania składanego sprawia, że ​​Twój portfel jest znacznie większy.

    Pamiętaj, że im dłużej czekasz z planowaniem i oszczędzaniem na emeryturę, tym więcej będziesz musiał inwestować każdego miesiąca. Chociaż może być łatwiej cieszyć się dwudziestolatkiem, mając do dyspozycji pełny dochód, trudniej będzie odkładać pieniądze każdego miesiąca, gdy będziesz starszy. A jeśli będziesz czekać zbyt długo, być może będziesz musiał nawet odłożyć emeryturę.

    Co wziąć pod uwagę przy inwestowaniu

    Rodzaje aktywów, w które inwestujesz swoje oszczędności, znacząco wpłyną na Twój zwrot, a tym samym na kwotę dostępną na sfinansowanie Twojej emerytury. W rezultacie podstawowym celem zarządzających portfelami inwestycyjnymi jest stworzenie portfela, który ma zapewnić możliwość osiągnięcia jak najwyższego zwrotu. Kwoty zaoszczędzone na cele krótkoterminowe są zwykle przechowywane w gotówce lub jej ekwiwalentach, ponieważ głównym celem jest zwykle zachowanie kapitału i utrzymanie wysokiego poziomu płynności. Kwoty, które oszczędzasz, aby osiągnąć cele długoterminowe, w tym emeryturę, są zwykle inwestowane w aktywa, które dają szansę na rozwój.

    Jeśli zarządzasz swoimi inwestycjami zamiast korzystać z usług robo-doradcy lub specjalisty, ważne jest, aby zrozumieć, że istnieją inne czynniki do rozważenia. Oto tylko kilka z nich:  

    Ryzyko rynkoweInwestycje, które dają szansę na najwyższą stopę zwrotu, to zazwyczaj te o najwyższym poziomie ryzyka, jak np. Akcje. Te, które zapewniają najniższą stopę zwrotu, to zazwyczaj te o najmniejszym ryzyku rynkowym.

    Tolerancja ryzykaPodczas projektowania portfela inwestycyjnego należy wziąć pod uwagę Twoją zdolność do radzenia sobie ze stratami rynkowymi. Jeśli wielkość ryzyka rynkowego związanego z Twoim portfelem powoduje nadmierny stres, praktyczne może być przeprojektowanie portfela na taki o mniejszym ryzyku, nawet jeśli zostanie ustalone, że wielkość ryzyka jest odpowiednia dla Twojego profilu inwestycyjnego. W niektórych przypadkach praktyczne może być zignorowanie niskiego poziomu tolerancji na ryzyko, jeśli okaże się, że ma to negatywny wpływ na zdolność do zapewnienia inwestycjom wystarczającego wzrostu.

    Generalnie poziom dyskomfortu związanego z ryzykiem jest określany przez poziom doświadczenia i wiedzy na temat inwestycji. W związku z tym w Twoim najlepszym interesie jest przynajmniej poznanie różnych opcji inwestycyjnych, ich ryzyka rynkowego i wyników historycznych. Posiadanie rozsądnej wiedzy o tym, jak przebiegają inwestycje, pozwoli ci ustalić rozsądne oczekiwania dotyczące zwrotu z inwestycji i pomoże zmniejszyć stres, który może być spowodowany, jeśli oczekiwane zwroty z inwestycji nie zostaną osiągnięte.

    Horyzont emerytalnyZwykle brany jest pod uwagę docelowy wiek emerytalny. Jest to zwykle używane do określenia, ile czasu masz na odzyskanie strat rynkowych. Ponieważ masz dwadzieścia kilka lat, zakłada się, że inwestowanie dużego procentu swoich oszczędności w akcje i podobne aktywa jest odpowiednie, ponieważ Twoje inwestycje prawdopodobnie będą miały wystarczająco dużo czasu, aby odzyskać siły po wszelkich stratach rynkowych.

    Roth czy Regular IRA?

    Sposób inwestowania w emeryturę ma również istotny wpływ na Twoje podatki.

    Jeśli inwestujesz w tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA), możesz wpłacić do 6000 USD rocznie na lata podatkowe 2019 i 2020. Jest to dochód przed opodatkowaniem, co oznacza, że ​​Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest pomniejszany o kwotę, którą wpłacasz.

    Pieniądze, które wpłacisz, będą wolne od podatku, dopóki nie wycofasz ich po przejściu na emeryturę.

    Za każdym razem, gdy wypłacasz te pieniądze, będziesz musiał zapłacić odpowiednie podatki federalne i stanowe. Ma służyć jako roczny dodatek do emerytury. Gdybyś wycofał całość na raz, byłbyś winien pakiet podatków. Wcześniejsze  

    Inną wadą tradycyjnej IRA jest coś, co nazywa się wymaganą minimalną dystrybucją (RMD). Jeśli nadal istnieje, gdy masz 72 lata, będziesz musiał co roku wypłacać określoną kwotę i płacić od niej podatek dochodowy. Wcześniej wiek RMD wynosił 70½, ale po wejściu w życie z grudnia 2019 r. Ustawy Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE), wiek RMD wynosi obecnie 72 lata.  

    Opcja RothaAlternatywnie możesz zainwestować w Roth IRA. Otwierasz Roth z dochodem po opodatkowaniu, więc nie otrzymujesz odliczenia od swoich składek. Kiedy jednak jesteś gotowy, aby wypłacić pieniądze, nie jesteś od nich winien żadnych podatków – i obejmuje to wszystkie pieniądze, które Twoje składki zarobiły przez te wszystkie lata. Wcześniejsze  

    Ponadto możesz pożyczyć składki – a nie zarobki – jeśli zajdzie taka potrzeba, zanim przejdziesz na emeryturę. Wcześniejsze  

    Istnieją limity dochodów określające, kto może mieć Roth, ale jeśli masz 20 lat, prawdopodobnie jesteś bezpiecznie poniżej nich. Wcześniejsze  

    Jak wspomniano powyżej, jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (k), pamiętaj, aby skorzystać z tego przed otwarciem IRA, zwłaszcza jeśli firma odpowiada Twoim składkom. Wcześniejsze  

    Wiele firm oferuje zarówno wersje Roth, jak i zwykłe. Przy pewnych ograniczeniach dochodów możesz w tym samym roku opłacać zarówno IRA, jak i 401 (k). Wcześniejsze  

    I postaw swoje oszczędności na autopilocie, mówi planista finansowy Carlos Dias Jr., założyciel Excel Tax & Wealth Group z Lake Mary na Florydzie. „Pieniądze zdeponowane bezpośrednio na Twoim koncie emerytalnym nie mogą zostać wydane gdzie indziej i nie można ich przegapić. Pomaga również zachować dyscyplinę przy oszczędzaniu .

    Zainwestuj w konto oszczędnościowe

    Konto oszczędnościowe w lokalnym banku może nie zapewniać dobrego oprocentowania, ale możesz wpłacać i wypłacać tyle, ile chcesz – kiedy chcesz. Każdy bank ma jednak własne zasady, co oznacza, że ​​niektóre mogą wymagać minimalnego salda lub ograniczać liczbę wypłat, zanim zostaną obciążone. Jednak w przeciwieństwie do zarejestrowanych kont emerytalnych, prowadzenie konta oszczędnościowego nie pociąga za sobą żadnych skutków podatkowych.

    Inną zaletą posiadania konta oszczędnościowego jest wygoda. Możesz korzystać z konta oszczędnościowego na wszystko, czego potrzebujesz, czy to na wydatki krótkoterminowe, czy na potrzeby długoterminowe. Możesz oszczędzać na zakup sprzętu do domu, na wycieczkę lub przedpłatę na samochód lub dom – wtedy przyda się konto oszczędnościowe.

    Podsumowanie

    Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Kiedy zaczynasz wcześnie, możesz pozwolić sobie na odkładanie mniej pieniędzy miesięcznie, ponieważ odsetki składane są po Twojej stronie. „Dla Millenialsów najważniejszą rzeczą w oszczędzaniu jest rozpoczęcie pracy – mówi Stephen Rischall, współzałożyciel 1080 Financial Group. „Narastające odsetki przynoszą korzyści tym, którzy najbardziej inwestują przez dłuższy okres.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy