Co to znaczy refinansować pożyczkę?

17 lutego 2021
Category: Koszty Zamknięcia

Refinansowanie pożyczki odnosi się do procesu zaciągania nowej pożyczki w celu spłaty jednej lub kilku niespłaconych pożyczek. Kredytobiorcy zazwyczaj refinansują się, aby otrzymać niższe stopy procentowe lub w inny sposób zmniejszyć kwotę spłaty. W przypadku dłużników, którzy mają trudności ze spłatą pożyczek, refinansowanie może być również wykorzystane do uzyskania długoterminowej pożyczki z niższymi miesięcznymi płatnościami. W takich przypadkach całkowita zapłacona kwota wzrośnie, ponieważ odsetki będą musiały być zapłacone przez dłuższy okres.

Co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie pożyczki umożliwia pożyczkobiorcy zastąpienie obecnego zadłużenia takim, które ma korzystniejsze warunki. W ramach tego procesu pożyczkobiorca zaciąga nową pożyczkę w celu spłaty istniejącego zadłużenia, a warunki starej pożyczki zostają zastąpione zaktualizowaną umową. Umożliwia to pożyczkobiorcom ponowienie pożyczki w celu uzyskania niższej miesięcznej raty, innego okresu lub wygodniejszej struktury płatności. Większość pożyczkodawców konsumenckich, którzy oferują tradycyjne pożyczki, oferuje również opcje refinansowania. Jednak w przypadku produktów takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe pożyczki refinansowe mają zwykle nieco wyższe stopy procentowe niż kredyty zakupowe.

Głównym powodem refinansowania pożyczkobiorców jest uzyskanie bardziej przystępnej pożyczki. W wielu przypadkach refinansowanie może obniżyć oprocentowanie. Na przykład właściciel domu z dobrym kredytem, ​​który zaciągnął 30-letni kredyt hipoteczny w 2006 r., Prawdopodobnie zapłaciłby stopę procentową od 6% do 7%. Obecnie najbardziej wykwalifikowani pożyczkobiorcy mogą otrzymać oprocentowanie niższe niż 4%. W związku z tym właściciel domu może obniżyć swoją stopę procentową o ponad 2%, refinansując swoją pożyczkę, oszczędzając setki dolarów miesięcznie.

30-letni kredyt hipoteczny przed refinansowaniem
Po refinansowaniu
Oprocentowanie 6,75% 4,00% Miesięczna płatność 1,946 $ 1432 $ Oszczędności – 514 $ Pożyczkobiorcy refinansują również swoje pożyczki, aby mogli je szybciej spłacić. Chociaż dłuższe terminy pozwalają na niższą miesięczną spłatę, wiążą się również z wyższym łącznym kosztem ze względu na dodatkowy czas, jaki pożyczka spędza na naliczaniu odsetek. Jednak niektóre kredyty, takie jak kredyty hipoteczne i pożyczki samochodowe, będą wiązały się z karami przedpłaty, więc korzyści z refinansowania mogą zostać osłabione kosztem uiszczenia dodatkowej opłaty.

Kredyty studenckieRefinansowanie kredytu studenckiego jest powszechnie stosowane do konsolidacji wielu kredytów w jedną płatność. Na przykład osoba, która niedawno ukończyła studia, może mieć pakiet długów, który obejmuje pożyczki prywatne, dotowane pożyczki federalne i niesubsydiowane pożyczki federalne. Każdy z tych typów pożyczek ma inną stopę procentową, a pożyczki prywatne i federalne będą prawdopodobnie obsługiwane przez dwie różne firmy – co oznacza, że ​​pożyczkobiorca musi dokonywać dwóch oddzielnych płatności w każdym miesiącu. Refinansując swoje pożyczki i korzystając z usług jednego pożyczkodawcy, pożyczkobiorca może zarządzać swoim długiem za pośrednictwem jednej firmy i ewentualnie obniżyć spłatę odsetek.

Karty kredytowePożyczki osobiste są często wykorzystywane jako sposób na refinansowanie zadłużenia na karcie kredytowej. Odsetki narastają szybko od salda zadłużenia na karcie kredytowej, a zarządzanie stale rosnącym zadłużeniem może być trudne. Oprocentowanie kart kredytowych, które są stosowane co miesiąc, również jest zwykle wyższe niż oprocentowanie kredytów osobistych. Tak więc, spłacając saldo karty kredytowej pożyczką osobistą, dłużnicy prawdopodobnie uzyskają tańszy i łatwiejszy w zarządzaniu sposób spłaty zadłużenia.

Kredyty hipoteczneDwa główne powody, dla których właściciele domów refinansują swoje kredyty hipoteczne, to obniżenie miesięcznych rat lub skrócenie okresu ich spłaty z 30-letniej do 15-letniej. Na przykład właściciele domów, którzy sfinansowali zakup domu hipoteką FHA – produktem wspieranym przez rząd, który pozwala na niską zaliczkę – są zobowiązani do płacenia więcej ubezpieczenia hipotecznego niż właściciele domów z konwencjonalnymi hipotekami, którzy wymagają ubezpieczenia tylko do osiągnięcia 20% kapitału . Pożyczkobiorca FHA, który osiągnął poziom 20%, mógłby refinansować konwencjonalny kredyt hipoteczny, aby przestać płacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Podobnie wielu pożyczkobiorców przechodzi na 15-letni kredyt hipoteczny, aby spłacić swój kredyt szybciej. Jeśli gotówka jest dostępna, aby co miesiąc dokonać większej płatności, krótszy okres może zaoszczędzić dużo pieniędzy na stopach procentowych; są niższe w przypadku pożyczek na 15 lat, a odsetki nie będą naliczane tak długo.

Dla wszystkich kredytobiorców rozważających refinansowanie kredytu hipotecznego ważne jest, aby pamiętać, że koszty zamknięcia mogą być dość wysokie, więc refinansowanie w celu skrócenia okresu spłaty lub obniżenia miesięcznej płatności o 100 lub 200 USD może nie być warte czasu i pieniędzy, które trzeba poświęcić na uzyskanie nowa pożyczka. Alternatywnie, jeśli masz nadwyżkę gotówki, niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci na ponowne wykorzystanie kredytu mieszkaniowego w celu dostosowania miesięcznych płatności.

Pożyczki samochodoweWiększość właścicieli samochodów decyduje się na refinansowanie pożyczki, aby obniżyć miesięczne raty. Jeśli pożyczkobiorca grozi spłacenie długu, zrestrukturyzowana umowa kredytu samochodowego może być pomocna w przywróceniu finansów na właściwe tory. Jednak banki zwykle mają określone wymagania dotyczące kwalifikowalności do refinansowania, w tym ograniczenia dotyczące wieku samochodu, limitów mil i limitów salda należności. Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej i potrzebujesz restrukturyzacji pożyczki, najlepiej skontaktować się z obsługą pożyczki i poinformować go o swojej osobistej sytuacji finansowej.

Pożyczki dla małych firmRefinansowanie zadłużenia biznesowego jest dla wielu właścicieli małych firm powszechnym sposobem na poprawę wyników finansowych. Pożyczki SBA 504 wspierane przez rząd, przeznaczone na zakup nieruchomości i wyposażenia, mogą być również wykorzystane do refinansowania konwencjonalnych kredytów na zakup nieruchomości. Podobnie jak w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego, przejście na inną pożyczkę na nieruchomości biznesowe może często skutkować niższym oprocentowaniem i miesięczną ratą. Właściciele firm przytłoczeni zadłużeniem również korzystają z kredytów konsolidacyjnych, aby zrestrukturyzować swój plan płatności.

Jak refinansować pożyczkę

Jeśli chcesz refinansować pożyczkę, powinieneś najpierw sprawdzić specyfikacje swojej aktualnej umowy, aby sprawdzić, ile faktycznie płacisz. Powinieneś również sprawdzić, czy na bieżącej pożyczce nie ma kary za przedpłatę, ponieważ koszt wcześniejszego rozwiązania pożyczki może potencjalnie zrównoważyć wartość refinansowania. Po ustaleniu wartości aktualnej pożyczki możesz dokonać porównania między kilkoma pożyczkodawcami, aby znaleźć warunki, które najlepiej odpowiadają Twoim celom finansowym.

Niezależnie od tego, czy chcesz zmienić długość okresu, czy obniżyć stopę procentową, na rynkach dostępnych jest obecnie wiele różnych opcji pożyczek. W przypadku nowych pożyczkodawców internetowych, którzy chcą konkurować z tradycyjnymi bankami, dostępne są usługi i pakiety dostosowane do wszystkich celów finansowych. Dla najbardziej wykwalifikowanych pożyczkobiorców konkurencja może pomóc obniżyć koszty pożyczki o setki lub tysiące.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy