Co to jest „zły” wynik kredytowy?

17 lutego 2021
Category: Ocen Kredytowych

Według ankiety przeprowadzonej przez użytkowników TransUnion SmartMove w 2014 r., Problemy z płatnością najemców są głównym zmartwieniem właścicieli. Nic więc dziwnego, że ocena zdolności kredytowej byłaby jedną z pierwszych rzeczy, którymi właściciel byłby zainteresowany podczas sprawdzania potencjalnego najemcy. To samo badanie pokazuje, że większość właścicieli jest pewna swojej zdolności do zrozumienia raportu kredytowego, ale co robią z informacjami, które tam znajdują? Jak niska ocena kredytowa powinna wpłynąć na proces podejmowania decyzji podczas weryfikacji lokatorów?

Fox Business podaje, że 30% Amerykanów ma kredyty subprime. Biorąc pod uwagę fakt, że wiele osób ma złą zdolność kredytową, gdzie wyznaczasz granicę? Niska ocena kredytowa nie musi automatycznie dyskwalifikować potencjalnego najemcy, ale należy podjąć określone kroki, rozważając kandydata, który ma mniej niż gwiezdny kredyt.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o zakresach zdolności kredytowej, o tym, jak ResidentScore firmy SmartMove może pomóc Ci dokładniej przewidzieć złe wyniki wynajmu oraz jakie inne czynniki należy wziąć pod uwagę.

Zakresy oceny kredytowejWedług TransUnion nie ma definitywnej „dobrej oceny kredytowej, a o zdolności kredytowej decyduje wiele czynników. W rzeczywistości twoi najemcy mają więcej niż jeden wynik. Istnieją różne modele oceny zdolności kredytowej i trzy biura informacji kredytowej mogą nie używać tego samego równania do określenia wyniku. Co więcej, każdy pożyczkodawca może zastosować inną skalę lub przyjrzeć się innym czynnikom przy określaniu, czy dana osoba kwalifikuje się do otrzymania pożyczki (a także stopie procentowej).

Podczas gdy dolna granica zakresu zakłada wyższy poziom ryzyka, biura informacji kredytowej nie definiują ocen jako „dobrych lub „złych. Chociaż pewne zakresy mogą być stosowane jako ogólna zasada, właściciele i pożyczkodawcy decydują, jaki poziom ryzyka jest dla nich akceptowalny.

Ponadto TransUnion wyjaśnia, że ​​modele punktacji mogą być okresowo modyfikowane, aby nadążać za aktualnymi trendami gospodarczymi. Na przykład VantageScore (utworzenie trzech głównych biur raportowania, w tym TransUnion) od momentu powstania w 2006 r. Korzystało z trzech modeli separacji.

VantageScore 3.0 to najbardziej aktualny model, obejmujący zakres od 300 do 850.

Jeśli chodzi o wynajem, trudno powiedzieć dokładnie, jaki wynik powinien spowodować, że właściciel odmówi najemcy. Ogólnie rzecz biorąc, osoby z niższymi wynikami kredytowymi mogą mieć kłopotliwe zachowania płatnicze, które mogą narazić ich na większe ryzyko eksmisji.

Należy zauważyć, że istnieją branżowe modele oceniania. W rzeczywistości na rynku są setki ocen kredytowych, a każda branża analizuje określone predyktory, aby obliczyć ryzyko. Spojrzenie na wynik, który wykorzystuje model ryzyka ubezpieczeń komunikacyjnych do przewidywania prawdopodobieństwa roszczenia, nie daje jasnego wglądu w prawdopodobieństwo terminowej zapłaty czynszu przez najemcę.

ResidentScoreOprogramowanie SmartMove ResidentScore zostało zaprojektowane specjalnie do sprawdzania wypożyczalni. Został zbudowany, aby przewidzieć wynik najmu, taki jak ryzyko eksmisji, prawdopodobieństwo, że najemca będzie miał więcej niż trzy opóźnienia w płatnościach czynszu i niewystarczające fundusze (tj. Zapłacą mniej niż łączna kwota zadłużenia).

Ryan Nichols, starszy analityk w TransUnion, wyjaśnia: „Korzystając z modelu przeznaczonego specjalnie do przewidywania wyników branży najmu, łatwiej będzie znaleźć dobrych najemców niż przy użyciu typowej oceny kredytowej.

Korzystając z zakresu punktacji, który jest powszechny w typowych ocenach kredytowych, potencjalni najemcy otrzymują ocenę w przedziale 350-850, przy czym 850 to najlepszy możliwy wynik. Zamiast szukać dobrej lub złej oceny kredytowej, możesz uzyskać dokładniejszą rekomendację dotyczącą najmu, korzystając z określonego modelu analitycznej oceny, aby ocenić wiarygodność i poziom ryzyka, jakie może spowodować najemca.

Potencjalni najemcy w dolnym przedziale mogą być bardziej narażeni na eksmisję. Według badań TransUnion, ResidentScore przewiduje eksmisje o 15% częściej w porównaniu z typową oceną kredytową w dolnym przedziale 20%, w którym ryzyko jest największe. Jest to prawdopodobnie duża część powodu, dla którego trzech na czterech wynajmujących preferuje ResidentScore firmy SmartMove od ogólnej oceny kredytowej podczas sprawdzania najemców.

Jednakże, chociaż wynik poniżej 523 jest uważany za niski, przed automatycznym odrzuceniem potencjalnego najemcy w tym przedziale należy wziąć pod uwagę inne kwestie. Większość niezależnych właścicieli patrzy na całą historię. Ankieta przeprowadzona przez użytkowników SmartMove w 2016 r., Przeprowadzona wśród niezależnych właścicieli, wykazała, że ​​większość z nich patrzy nie tylko na wynik.

Ważne jest, aby zagłębić się w sam raport kredytowy. Niektóre pozycje mogą budzić mniejsze obawy i może się okazać, że potencjalny najemca z niską zdolnością kredytową nadal jest dla Ciebie dobrym partnerem. Na przykład, jeśli wynik jest niski, ponieważ wnioskodawca ogłosił upadłość, która została umorzona, może teraz być w lepszej sytuacji, jeśli chodzi o zarządzanie swoimi finansami.

Najemcy screeningowiJeśli najemca ma niski wynik ResidentScore, sięgnij głębiej. Zamów pełny raport kredytowy dla wynajmujących, aby uzyskać pełny opis przyczyny oceny. Niektóre rzeczy mogą budzić większe obawy niż inne. Na przykład zaległe płatności kartą kredytową mogą wskazywać na złe zarządzanie finansami, podczas gdy zadłużenie medyczne może być po prostu niefortunną sytuacją z powodu okoliczności, na które nie mają wpływu.

Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę inne aspekty przeszłości najemcy, w tym historię kryminalną i eksmisyjną. W przypadkach, gdy nie masz pewności co do ich wyniku – powiedz, że mieści się w warunkowym zakresie ResidentScore – rozważ inne czynniki przed podjęciem decyzji.

Podczas selekcji najemcy warto wziąć pod uwagę inne czynniki:

  • Dochód
  • Historia zaległych płatności czynszuWcześniejsze wyroki skazująceHistoria zatrudnieniaPonowna kontrola najemcówCzy należy okresowo sprawdzać najemców pod kątem słabych kredytów? Analiza ponownej oceny przeprowadzona przez TransUnion w 2017 r. Wykazała, że ​​ponowna weryfikacja obecnych najemców nie zawsze jest konieczna, ponieważ profile kredytowe najemców nie zmieniają się zbytnio w ciągu 12-miesięcznej umowy najmu. ResidentScore ma na celu zapewnienie dokładniejszej oceny ryzyka dla przyszłych dochodów z wynajmu nieruchomości niż typowa ocena kredytowa. Oznacza to, że gdy z niego korzystasz, masz większe szanse na znalezienie wiarygodnego najemcy z dłuższym okresem zatrudnienia.

    Ponowna kontrola może być potrzebna, jeśli najemca nie płaci czynszu w terminie. Następnie możesz ponownie sprawdzić, czy narosły więcej długów, czy też stracili pracę. Przed odnowieniem dzierżawy istnieją inne ważne powody do ponownej weryfikacji, takie jak wyszukiwanie niedawnych rejestrów karnych. Jeśli po raz pierwszy przeprowadziłeś dokładną kontrolę SmartMove, ponowne sprawdzenie tylko w celu sprawdzenia zdolności kredytowej może nie być konieczne.

    WniosekSamo rozważenie, czy potencjalny najemca ma złą ocenę kredytową, nie daje pełnego obrazu i może skończyć się odrzuceniem wiarygodnego najemcy. ResidentScore firmy SmartMove, wraz z pełnym pakietem kontrolnym, w tym pełnym raportem kredytowym, raportem karnym, sprawdzeniem eksmisyjnym i raportem Income Insights, może dokładniej pomóc w przewidywaniu ryzyka i złych wyników wynajmu. Uzbrojony w te informacje, będziesz mógł podejmować bardziej świadome decyzje dotyczące swoich kandydatów i mieć większą pewność, że Twój przyszły najemca zapłaci czynsz na czas.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy