Co to jest rachunek powierniczy? Czy ja mam?

17 lutego 2021
Category: Może Również

Rachunek escrow to sposób, w jaki Twój pożyczkodawca hipoteczny zapewnia terminowe opłacenie podatków od nieruchomości i ubezpieczenia.

Tagi: Ubezpieczenie, Kredyt hipoteczny, Dom, Podatki
Opublikowano: 22 czerwca 2018 r

Jeśli masz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie masz hipoteczny rachunek powierniczy.

Spójrz na ostatnie oświadczenie lub rachunek. Jeśli jest jakaś linia lub sekcja dotycząca „strachu, część miesięcznych rat trafiała na Twoje hipoteczne konto depozytowe.

Co to jest hipoteczny rachunek powierniczy?

Jest to konto prowadzone przez pożyczkodawcę w celu zbierania od Ciebie środków w celu zapłacenia podatków i ubezpieczenia majątku należnego w Twoim domu.

Dlaczego potrzebny jest hipoteczny rachunek powierniczy?

Podobnie jak Ty, Twój pożyczkodawca ma żywotny interes w Twojej nieruchomości. Jako warunek kredytu hipotecznego zgodziłeś się zachować wystarczające ubezpieczenie od ryzyka. Jeśli Twój dom zostanie uszkodzony lub zniszczony, ubezpieczenie od ryzyka pozwoli bankowi na odbudowę domu, a następnie kontynuowanie spłaty zaplanowanego kredytu hipotecznego lub sprzedaż go w celu odzyskania niespłaconego salda kredytu hipotecznego. Rachunek escrow to dla banku sposób na zapewnienie terminowego regulowania zobowiązań, takich jak podatki i ubezpieczenie.

Spłacanie kredytu hipotecznego: czy musisz mieć konto escrow?

Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą Ci samodzielnie opłacić podatki i ubezpieczenie. Jednak niektóre pożyczki, na przykład te gwarantowane przez Federal Housing Administration (FHA), wymagają założenia hipotecznego rachunku powierniczego na te wydatki.

Banki często używają współczynnika kredytu do wartości (LTV), aby określić, czy Twoja pożyczka będzie wymagać rachunku powierniczego. Jest to stosunek kwoty, którą nadal jesteś winien za swój dom, do szacowanej wartości domu. Jeśli LTV przekracza 80 procent, niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać rachunku powierniczego. Gdyby było mniej, mogliby odstąpić od tego wymogu.

Jak działa hipoteczny rachunek powierniczy?

Jeśli Twój pożyczkodawca wymaga rachunku powierniczego hipotecznego, obliczy, ile będziesz musiał płacić za ubezpieczenie i podatki każdego roku i podzieli to przez 12 miesięcy. Kwota ta jest dodawana co miesiąc do spłaty kredytu hipotecznego.

Przy każdej spłacie kredytu hipotecznego, pożyczkodawca wpłaca część płatności depozytowej na rachunek powierniczy i dokonuje płatności ubezpieczenia i podatków w Twoim imieniu z tego rachunku w terminie ich wymagalności.

Możesz być również zobowiązany do zapłacenia „poduszki w formie escrow. Poduszka escrow składa się ze środków, które pożyczkodawca wymaga, aby wpłacić na rachunek powierniczy, aby w przypadku gdy podatki lub ubezpieczenie były wyższe niż szacowane, koszt został pokryty. Zwykle w przypadku refinansowania amortyzacja wynosi zwykle około 6 miesięcy, co zależy od terminu płatności.

Co to jest nadwyżka depozytu?

Pożyczkodawca będzie corocznie sprawdzał Twój rachunek powierniczy, aby upewnić się, że gromadzi odpowiednią kwotę na przewidywane wydatki na podatki i ubezpieczenie. Ta analiza określa, czy może wystąpić nadwyżka, co oznacza, że ​​przewiduje się, że Twój rachunek powierniczy będzie miał saldo większe niż minimalne wymagane w najniższym punkcie w okresie 12 miesięcy.

Jeśli przewiduje się nadwyżkę, dokonana zostanie korekta miesięcznej płatności i pod warunkiem, że nadwyżka przekracza 50 USD, otrzymasz czek zwrotny. Jeśli nadwyżka jest mniejsza niż 50 USD, Twoja miesięczna płatność zostanie naliczona proporcjonalnie.

Co to jest niedobór escrow?

Niedobór oznacza, że ​​na Twoim rachunku powierniczym nie ma wystarczających środków, niż są one wymagane do dokonania wszystkich niezbędnych płatności. Dzieje się tak często, gdy następuje nieoczekiwany wzrost podatków od nieruchomości lub ubezpieczenia.

Innym przypadkiem, w którym może wystąpić niedobór, jest fakt, że płatność podatku jest należna do 15 dnia miesiąca, więc wypłata następuje o miesiąc wcześniej niż przewidywano, aby uniknąć możliwości spóźnienia się opłaty. Wcześniejsza wypłata może również nastąpić, jeśli organ podatkowy przyzna zniżkę za wcześniejsze płatności.

Wreszcie, jeśli nastąpi zmiana w zakładach ubezpieczeń w trakcie 12-miesięcznego cyklu depozytowego, zmiana ta może spowodować wcześniejszą datę wypłaty niż wcześniej przewidywano.

Co się dzieje, gdy jest niedobór?

Jeśli wystąpi niedobór, zostanie on podzielony przez 12 miesięcy i dodany do spłaty kredytu hipotecznego, chyba że pożyczkobiorca spłaci go w całości przed datą zmiany płatności.

Jeśli zapłacisz w całości niedobór, czy Twoje miesięczne płatności nadal wzrosną?

Zazwyczaj tak. Aby uniknąć tego samego niedoboru w ciągu następnych 12 miesięcy, Twój nowy miesięczny depozyt escrow zostanie obliczony na podstawie 1/12 bieżącej płatności podatku i ubezpieczenia oprócz poduszki depozytowej.

Dlaczego moja miesięczna płatność wzrasta?

Jeśli Twoje podatki lub ubezpieczenie wzrosły w poprzednim roku, część płatności z tytułu depozytu prawdopodobnie również wzrośnie, gdy spłacasz kredyt hipoteczny. Należy pamiętać, że miesięczny depozyt Escrow jest obliczany na podstawie 1/12 bieżącego podatku i składek ubezpieczeniowych w celu określenia nowej miesięcznej płatności, niezależnie od salda rachunku powierniczego. Poduszka depozytowa jest również częścią tej płatności.

Jest więcej do nauczenia się. Czytaj dalej o kredytach hipotecznych.

  • Newsroom
  • Zarządzanie majątkiem
  • Bankowość biznesowa
  • Usługi inwestycyjne
  • Bankowość korporacyjna i komercyjna
  • Społeczność
  • Prywatność
  • Dostępność

Produkty i usługi inwestycyjne i ubezpieczeniowe, w tym renty, to:

Brak depozytu Nie jest ubezpieczony przez FDIC może stracić wartość Brak gwarancji bankowej Nie jest ubezpieczony przez żadną federalną agencję rządową

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy