Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i jak działa?

17 lutego 2021
Category: Bank Of America

Pisarz dla The Simple Dollar

Odwrotny kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny, który wydaje się zbyt dobry, aby był prawdziwy, ponieważ nie będziesz musiał dokonywać miesięcznych płatności, a otrzymasz w zamian gotówkę. Chociaż odwrócone kredyty hipoteczne są niezaprzeczalnie atrakcyjne dla seniorów, którzy mają problemy z pieniędzmi, wiążą się one również z ogromnymi kosztami i wieloma potencjalnymi pułapkami. Ważne jest, aby znać podstawy, w tym sposób działania odwróconych kredytów hipotecznych, stopy procentowe i opłaty, zalety i – być może najważniejsze – wady, a także kilka alternatyw dla tego typu kredytu hipotecznego, które warto rozważyć przed podpisaniem umowy z kropkami linia.

Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?

Odwrócony kredyt hipoteczny to bardzo specyficzny rodzaj pożyczki dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, który umożliwia pożyczkobiorcy zamianę kapitału własnego domu na gotówkę bez konieczności dokonywania comiesięcznych płatności. Podczas gdy pożyczkobiorca spłaca pożyczkodawcę tradycyjną hipoteką, odwrotna hipoteka działa w rzeczywistości w odwrotny sposób. Pożyczkodawca odwróconego kredytu hipotecznego dokonuje płatności na rzecz pożyczkobiorcy, wykorzystując – i niestety powoli wyczerpując – kapitał własny, który zgromadziłeś w swoim domu. W większości przypadków możesz przeznaczyć te pieniądze na wszystko. Płatności są zwykle wolne od podatku.

Dopóki nadal mieszkasz w domu, nie będziesz musiał spłacać pożyczki. Jeśli jednak sprzedasz dom, wyprowadzisz się lub umrzesz, musisz to natychmiast spłacić – bez względu na to, czy to Ty, Twój współmałżonek, spadkobiercy, czy Twój majątek.

Kto kwalifikuje się do odwróconego kredytu hipotecznego?

Odwrócone kredyty hipoteczne nie są dostępne dla wszystkich. Musisz mieć co najmniej 62 lata, aby być branym pod uwagę, a poza tym musisz mieć inne kwalifikacje. Aby się kwalifikować, Twój kredyt hipoteczny musi zostać spłacony lub bliski spłaty, nie możesz mieć zaległości w spłacie długu federalnego, Twój dom musi spełniać wymagane standardy dotyczące nieruchomości, a nieruchomość musi być Twoim głównym miejscem zamieszkania. Jeśli nie spełnisz któregokolwiek z tych wymagań, nie będziesz kwalifikować się do odwróconej hipoteki.

Jak korzystać z odwróconej hipoteki

Środki z odwróconej hipoteki mogą być wykorzystywane z różnych powodów. Jednym z najbardziej korzystnych powodów jest unikanie wykluczenia domu. Właściciele domów mogą to zrobić, ponieważ fundusze, które otrzymują z kapitału własnego, mogą zostać wykorzystane na spłatę obecnego kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że saldo tradycyjnego kredytu hipotecznego musi być bardzo niskie, aby kwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego, więc jeśli masz dużą kwotę kredytu hipotecznego, nie będzie to opłacalna opcja.

Chociaż istnieją pewne odwrócone kredyty hipoteczne, które mają określone parametry co do tego, do czego można wykorzystać fundusze, najpopularniejsze typy nie mają żadnych ograniczeń. Jeśli fundusze nie zostaną wykorzystane w celu uniknięcia egzekucji, wielu właścicieli domów wykorzysta je do ulepszenia domu lub spłaty innych długów. Jednak bez względu na Twoje potrzeby finansowe, nadal rozsądnie jest rozważyć alternatywne opcje odwróconego kredytu hipotecznego, które mogą oferować niższe stopy procentowe lub opłaty z góry.

Rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych

Istnieją trzy różne rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych: kredyty hipoteczne na konwersję kapitału mieszkaniowego, jednocelowe odwrócone kredyty hipoteczne i odwrócone kredyty hipoteczne na własność.

Hipoteki na konwersję kapitału własnego, znane również jako HECM, to najpopularniejszy rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego. HECM są ubezpieczone przez Federal Housing Administration, chociaż pieniądze nadal pochodzą od prywatnych kredytodawców hipotecznych. Będziesz musiał skorzystać z porad pożyczkobiorcy, zanim będziesz mógł otrzymać HECM.

Odwrotne kredyty hipoteczne w jednym celu różnią się od innych odwróconych kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczkodawca określa, na co można przeznaczyć pieniądze, na przykład na remont domu. Według Federalnej Komisji Handlu są one dostępne za pośrednictwem niektórych stanowych lub lokalnych agencji rządowych i organizacji non-profit.

Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne są typem, który prawdopodobnie otrzymasz, jeśli skorzystasz z usług prywatnego pożyczkodawcy. Nie podlegają one tym samym zasadom i przepisom, co w przypadku odwrotnych kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd. Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne mogą być lepszym rozwiązaniem dla właścicieli domów o wysokiej wartości, którzy chcą otrzymać więcej swojego kapitału, niż mogliby uzyskać w ramach federalnego programu HECM.

Plusy i minusy odwróconej hipoteki

Odwrotne zalety kredytów hipotecznych

  • Potrzebny dochód: to najbardziej oczywista korzyść z odwróconego kredytu hipotecznego. Jeśli ledwie sobie radzisz, odwrócona hipoteka może zapewnić dodatkowe fundusze, których potrzebujesz, aby utrzymać się na powierzchni, niezależnie od tego, czy chodzi o codzienne wydatki, rachunki medyczne lub inne długi.
  • Łagodniejsza kwalifikowalność: większość konwencjonalnych pożyczek wymaga stałego dochodu i dobrego kredytu. Jeśli jednak masz ponad 62 lata i posiadasz większość lub cały dom, prawdopodobnie nadal będziesz kwalifikować się do odwróconej hipoteki. Elastyczność: większość odwróconych kredytów hipotecznych może być wypłacana w formie ryczałtu, miesięcznej płatności lub linii kredytowej i zazwyczaj może być również wykorzystana do dowolnego celu. Płatności wolne od podatku: Twoje odwrócone spłaty kredytu hipotecznego nie są uważane za dochód; są raczej uważane za pożyczki pożyczkowe i nie podlegają opodatkowaniu. Należy jednak pamiętać, że odsetki nie podlegają odliczeniu od podatku do czasu spłaty pożyczki.Odwrotne minusy kredytu hipotecznego
  • Wysokie stopy procentowe i opłaty: Odwrócona hipoteka wiąże się z oprocentowaniem i opłatami wyższymi niż konwencjonalne oprocentowanie kredytów hipotecznych lub oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kiedy je rozliczysz, możesz być zaskoczony, jak niewiele otrzymujesz. Wysokie opłaty sprawiają, że odwrócona hipoteka jest złą transakcją dla każdego, kto myśli, że może się przeprowadzić w najbliższej przyszłości.
  • Utrata długoterminowej wolności : chociaż uzyskasz krótkoterminową stabilność finansową, otrzymując zwrotne spłaty kredytu hipotecznego, może to kosztować Cię długoterminową wolność finansową. Na przykład, jeśli twoje zdrowie nagle spadnie do nosa i musisz wprowadzić się do dorosłego dziecka lub domu z opieką, nagle będziesz musiał spłacić pożyczkę. Może wpływać na uprawnienia do świadczeń: W zależności od tego, w jaki sposób otrzymujesz swoje fundusze, odwrócona hipoteka może wpłynąć na Twoje uprawnienia do Medicaid lub Supplemental Security Income (SSI), ponieważ kwalifikujesz się do określonej kwoty aktywów płynnych. Nie powinno to mieć wpływu na zwykłe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i Medicare. Potencjalne oszustwa: oszuści są znani z ataków na seniorów, a oszustwo odwróconego kredytu hipotecznego nie różni się. Oszustwa te zwykle przybierają postać fałszywego wykonawcy lub sprzedawcy oferującego tanie ulepszenia domu, aby uzyskać szybką gotówkę od właściciela domu. Ciężar spadkobierców: po Twojej śmierci dzieci lub inni spadkobiercy są odpowiedzialni za spłatę odwróconej pożyczki hipotecznej. Chociaż pożyczkodawca nie może próbować przejąć majątku twoich spadkobierców w celu zapłaty, nadal będzie spoczywał na nich ciężar decydowania, co zrobić z twoim domem.Czynniki do rozważenia przed uzyskaniem odwróconego kredytu hipotecznego

    Odwrócony kredyt hipoteczny może wydawać się niezwykle kuszący na papierze, ale prawda jest taka, że ​​jest to pożyczka o bardzo wysokim oprocentowaniu i opłatach. Co więcej, jest to pożyczka, która musi zostać ostatecznie spłacona, mimo że zazwyczaj jest reklamowana jako pożyczka bez miesięcznych płatności. Reklamy tych kredytów hipotecznych mogą być pełne fałszywych obietnic bezpieczeństwa finansowego, podczas gdy w rzeczywistości nie oferują czegoś takiego. Odwrócone kredyty hipoteczne wiążą się również z wieloma opłatami, które właściciel domu musi zapłacić z góry lub będzie trwał. Obejmuje to standardowe koszty zamknięcia, opłaty za udzielenie kredytu, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) i opłaty za wycenę. Możesz dostać odwróconą hipotekę zbyt wcześnie i zabraknie Ci kapitału lub możesz zalegać z podatkami od nieruchomości i utrzymaniem i zostać zmuszonym do opuszczenia domu. Nawet jeśli odwrócony kredyt hipoteczny utrzymuje Cię na powierzchni, może to oznaczać, że nie będziesz mieć tak dużo, jeśli w ogóle,przekazać swoim spadkobiercom. Krótko mówiąc, istnieje powód, dla którego większość ekspertów finansowych zaleca odwrócone kredyty hipoteczne tylko w ostateczności. Pamiętaj, aby rozważyć wszystkie za, przeciw i alternatywy, zanim zdecydujesz się na odwrócony kredyt hipoteczny.

    Alternatywy dla odwróconej hipoteki

    Jeśli masz mało pieniędzy, przed podjęciem decyzji o odwróconej hipotece sprawdź wszystkie opcje. Dzięki poniższym alternatywom Twój dom będzie nadal Twoim własnym majątkiem, który możesz pozostawić swoim spadkobiercom lub robić z nim, co zechcesz.

    • Refinansuj swój istniejący kredyt hipoteczny: jeśli nadal spłacasz swój pierwszy kredyt hipoteczny i możesz walczyć o niższą stopę refinansowania, możesz zmniejszyć miesięczną ratę i zyskać trochę więcej swobody w swoim budżecie. Koszty zamknięcia pokryjesz, ale jeśli zamierzasz spędzić w domu jeszcze kilka lat, ma to sens.
    • Pożyczka pod zastaw domu lub HELOC: Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu ( HELOC ) generalnie mają niższe stopy procentowe i opłaty niż odwrotna hipoteka, a odsetki można zwykle odliczyć od podatku. Pożyczka pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu może być łatwa do zaplanowania, a HELOC może zapewnić wygodę w postaci gotówki w razie potrzeby. Należy pamiętać, że pożyczki pod zastaw domu mogą również wiązać się z kosztami zamknięcia i opłatami z góry. Chociaż HELOCs mogą być odpowiednie dla niektórych pożyczkobiorców, nie są dla wszystkich. „Podobnie jak w przypadku wszystkich pożyczek, pożyczkobiorcy muszą upewnić się, że rozumieją pełne koszty pożyczki przy zaciąganiu HELOC – mówi Michelle McLellan, wiceprezes i dyrektor ds. Zarządzania produktami w Bank of America. Sprzedaj swój dom i zmniejsz go: jeśli zmagasz się z kosztami utrzymania lub wysokimi podatkami od nieruchomości, rozsądniej jest uzyskać dostęp do swojego kapitału poprzez sprzedaż i znaleźć mniejsze, tańsze miejsce, które można nazwać domem.Podsumowując

      Podczas gdy odwrócona hipoteka może wydawać się spełnieniem marzeń na papierze, właściciele domów mogą poczuć się, jakby podpisali umowę na inną umowę, niż myśleli, że się zgadzają. Z ukrytymi realiami, mnóstwem drobnych druków i obietnic, które mogą nie zostać spełnione, jest to idealne rozwiązanie dla właścicieli domów do zbadania wszystkich innych opcji przed podpisaniem odwrotnej hipoteki.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy