Co się stanie, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny?

17 lutego 2021

Brak spłaty kredytu hipotecznego jest potencjalnie toksycznym osobistym nawykiem finansowym. To powiedziawszy, jeśli przegapisz jedną lub dwie płatności, masz więcej opcji zwyżkowych niż myślisz.

David Bakke, bloger zajmujący się finansami osobistymi z Nowego Jorku, ostatnio miał problemy finansowe i stracił spłatę kredytu hipotecznego – kluczowy obowiązek, jeśli chodzi o posiadanie domu.

„Miałem pewne ograniczenia finansowe i obecnie zalegam ze spłatami kredytu hipotecznego, a teraz dużo się uczę o kredytach hipotecznych i płatnościach – powiedział Bakke.

Oto, czego Bakker dowiedział się o braku spłaty kredytu mieszkaniowego w trakcie całego procesu.

„Kiedy przegapisz spłatę kredytu hipotecznego, ryzykujesz obniżenie zdolności kredytowej i potencjalnie utratę domu – powiedział. „Ale w przypadku mojego pożyczkodawcy zazwyczaj będziesz musiał przegapić cztery kolejne spłaty kredytu hipotecznego, zanim rozpocznie się proces przejęcia. (Niektórzy pożyczkodawcy rozpoczynają ten proces po dwóch lub trzech nieudanych płatnościach lub po 90 do 120 dniach).

„Kiedy ktoś zalega ze spłatą, a Ty w końcu otrzymasz powiadomienie od swojego kredytodawcy hipotecznego, że masz zaległości – dodał. „Jeśli nic nie zostanie zrobione, aby zaradzić tej sytuacji, otrzymasz kolejne powiadomienie, że rozpocznie się sprzedaż powiernicza.

Następnie dom jest faktycznie sprzedawany (zwykle w ramach aukcji), a jeśli nieruchomość nie zostanie sprzedana w tym procesie, dom staje się własnością pożyczkodawcy, a on sam spróbuje sprzedać dom.

„Gdy nieruchomość zostanie faktycznie sprzedana, otrzymasz dokumenty eksmisji – powiedział Bakke. „Chociaż na papierze brzmi to dość szybko, rzeczywisty proces może zająć nawet rok lub dłużej.

Droga do wykluczenia

Jak opisał Bakke, brak więcej niż jednej spłaty kredytu hipotecznego może prowadzić do opóźnień w opłatach, niższej oceny kredytowej, stresu finansowego i emocjonalnego, a nawet wykluczenia, ponieważ większość kredytodawców hipotecznych rozpocznie proces egzekucji po zaledwie kilku nieodebranych płatnościach miesięcznych.

Po określonej liczbie nieodebranych czeków hipotecznych (rzeczywista liczba znajduje się na umowie kredytu hipotecznego), pożyczkodawca wyda zawiadomienie o przejęciu, informując pożyczkobiorcę, że ma 30 dni na nadrobienie zaległej płatności. Po upływie 30-dniowego okresu kredytodawcy hipoteczni rozpoczynają rzeczywisty proces wykluczenia.

„Przeciętne wykluczenie trwa sześć miesięcy, jednak będzie się to różnić w zależności od stanu w zależności od obowiązującego prawa i innych przepisów – powiedziała Kimberly Porter, dyrektor generalny Microcredit Summit, osobistej platformy finansowej. „W niektórych przypadkach proces ten może zająć nawet rok.

Szkody wyrządzone przez wykluczenie domu mogą być znaczne. „Na przykład wykluczenie może obniżyć Twoją zdolność kredytową nawet o 300 punktów i pozostanie w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat – powiedział Porter.

Kroki, które należy podjąć, jeśli przegapisz spłatę kredytu hipotecznego

Podejmij te kroki, gdy przegapisz rachunek za kredyt hipoteczny lub wiesz, że przegapisz następny.

Skontaktuj się bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym„Niektórzy pożyczkodawcy będą mogli zrzec się opłat, wstrzymać się ze składaniem raportów do agencji kredytowych, a nawet mogą mieć programy, które pomogą Ci utrzymać dom – powiedział Porter. „Ze względu na pandemię wielu pożyczkodawców oferuje również więcej udogodnień niż zwykle.

Wykorzystaj pragnienie pożyczkodawcy, aby pożyczka zadziałałaKredytobiorcy powinni również wiedzieć, że banki potrzebują swoich aktywów hipotecznych do spłaty i nie chcą, aby dłużnicy zalegali z płatnościami.

„W niektórych przypadkach, jeśli wyjaśnisz swoją sytuację pożyczkodawcy, może on przedłużyć okres spłaty pożyczki lub refinansuje ją na lepszych warunkach – powiedział Luke Smith, właściciel We Buy Property In Kentucky z siedzibą w Louisville w stanie Ky „Zazwyczaj skutkuje to zawarciem nowej umowy, na którą możesz sobie pozwolić, ale zapłacisz więcej przez cały okres trwania pożyczki. Bank chce zarabiać, więc będą negocjować, ale muszą coś zyskać .

Jeśli chcesz refinansować swój dom, aby zaoszczędzić gotówkę, skorzystaj z usługi Credible, aby porównać pożyczkodawców i uzyskać najlepsze dostępne stawki.

Sprzedaj nieruchomość

Ostatnią opcją byłaby sprzedaż domu.

„Lepiej jest sprzedać dom i przejść dalej z gotówką (kapitał ze sprzedaży), aby móc kupić nowy dom, zamiast go przejąć – powiedział Smith. „Wykluczenie niszczy Twój kredyt, utrudniając wynajęcie lub zakup nowego mieszkania. Nawet jeśli sprzedasz swoją nieruchomość i stracisz trochę pieniędzy, lepiej byłoby sprzedać i przejść dalej z gotówką w dłoni i czystym rekordem .

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy