Co oznacza PITI w przypadku kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021
Category: Spłaty Kredytu

17 listopada 2016 Przez JMcHood

Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie usłyszysz termin PITI. Co dokładnie oznacza ten termin i jak wpływa na Ciebie?

Termin oznacza kwotę główną, odsetki, podatki i ubezpieczenie i to jest to, co składa się na spłatę kredytu hipotecznego. Kiedy porozmawiasz z pożyczkodawcą na temat potencjalnego kredytu hipotecznego, poinformuje Cię o stopie procentowej i potencjalnej spłacie określonej kwoty pożyczki, której potrzebujesz. Jednak nie masz wszystkich istotnych informacji, dopóki nie dodasz podatków i ubezpieczenia, zarówno właściciela domu, jak i kredytu hipotecznego, które musisz zapłacić.

Główna część kredytu hipotecznego

Podstawą Twojego kredytu hipotecznego są faktycznie pożyczone pieniądze. Na przykład, jeśli potrzebujesz 200 000 $ na zakup domu, 200 000 $ jest Twoim głównym kapitałem. Płatność, której dokonujesz co miesiąc, nie pokrywa samego kapitału – obejmuje ona inne czynniki, o których mowa powyżej. W rzeczywistości w ciągu pierwszych kilku lat spłaty kredytu hipotecznego płacisz bardzo mało kapitału i płacisz więcej na poczet odsetek. Każda część kapitału, którą spłacasz co miesiąc, jest bezpośrednio obliczana z pełnej kwoty, jak w powyższym przykładzie 200 000 USD.

Część odsetkowa kredytu hipotecznego

Odsetki to pieniądze, które pożyczkodawca pobiera od Ciebie w celu pożyczenia kwoty głównej. Usłyszysz omówione zainteresowanie w formacie procentowym. Na przykład pożyczkodawca może zaproponować oprocentowanie pożyczki w wysokości 4% lub 4,5%. Na początku spłaty kredytu hipotecznego odsetki będą stanowić większość spłaty kredytu hipotecznego. Jednak w miarę jak zaczynasz spłacać kapitał, odsetki zaczynają się zmniejszać i płacisz więcej na poczet kapitału pożyczki.

Możesz mieć jeden z dwóch rodzajów odsetek – stałe lub zmienne stopy procentowe. Stałe stopy procentowe pozostają takie same przez cały okres trwania pożyczki. Na przykład, jeśli masz 4% stopę procentową przez 30 lat, całe 30 lat będzie składać się z 4% stopy procentowej. Jeśli masz pożyczkę z regulowaną stopą procentową, stopa procentowa zostanie dostosowana zgodnie ze wskaźnikami ekonomicznymi, z którymi powiązany jest kredyt hipoteczny. Nie dostosuje się od razu, ale zwykle dostosowuje się po pierwszych 3 lub 5 latach lub po okresie określonym w dokumentach pożyczki. Stawka wprowadzająca pozostaje w tym czasie stała, natomiast stawka skorygowana zmienia się raz w roku.

Podatkowa część hipoteki

Podatki – są nieuniknione w prawie wszystkim, co kupujemy, w tym w Twoim domu. W zależności od miejsca zamieszkania, podatki od nieruchomości, które płacisz, mogą stanowić znaczną część spłaty kredytu hipotecznego. Kupując dom, zawsze pytaj o podatki od nieruchomości w okolicy. Agent nieruchomości lub budowniczy prawdopodobnie poda Ci procent; używasz tego numeru do wartości domu, aby obliczyć wysokość podatku od nieruchomości. Na przykład, jeśli powiedzą Ci, że stawka wynosi 1,5%, a cena zakupu domu, który chcesz kupić, wynosi 150 000 USD, szacowany podatek od nieruchomości wyniósłby 2250 USD rocznie.

Aby obliczyć część podatkową spłaty kredytu hipotecznego, pożyczkodawca dzieli roczne podatki przez 12 miesięcy. Jednak często dodają amortyzację do tych podatków. Ponieważ miesięczna część podatku PITI trafia na rachunek powierniczy do momentu, gdy podatki staną się należne i należne, pożyczkodawca zazwyczaj potrzebuje zabezpieczenia na koncie. Kiedy po raz pierwszy skonfigurujesz swój depozyt escrow, pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał od Ciebie zapłacenia dodatkowych 2 miesięcy z góry za escrow. To eliminuje wszelkie podwyżki podatków w przyszłości. Po roku, gdy będziesz właścicielem domu do wynajęcia, pożyczkodawca przeprowadzi analizę depozytu, aby ustalić, czy co miesiąc zbierał wystarczającą ilość pieniędzy na podatki. Jeśli Twój rachunek powierniczy stanie się ujemny, zwiększy część podatku Twojej płatności. Z drugiej strony, jeśli twoje konto ma nadwyżkę, mogą zmniejszyć twoją płatność.Analiza ta jest przeprowadzana corocznie w celu określenia aktualnej sytuacji podatkowej.

Część ubezpieczeniowa kredytu hipotecznego

Ostatnią częścią PITI jest ubezpieczenie. Może to być dwojakie w zależności od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Ogólna definicja ubezpieczenia to ubezpieczenie domu, którego wymaga każdy pożyczkodawca. To ubezpieczenie chroni nie tylko Ciebie, ale także pożyczkodawcę. Gdyby coś się stało z Twoim domem, na przykład pożar spalił go doszczętnie, potrzebujesz ubezpieczenia, które pomoże Ci go ponownie zbudować. Bez odpowiedniego ubezpieczenia można było wyjść z domu i pożyczki, pozostawiając pożyczkodawcę z dużą stratą.

Ubezpieczenie domu działa tak samo jak podatki od nieruchomości. Po zabezpieczeniu polisy w firmie ubezpieczeniowej łączna składka zostanie podzielona na 12 równych płatności. Pożyczkodawca płaci rachunek za ubezpieczenie i, w razie potrzeby, corocznie koryguje część ubezpieczeniową płatności. Zazwyczaj składki na ubezpieczenie domu dostosowują się okresowo, więc pożyczkodawca musi odpowiednio dostosować twoją płatność.

Kolejnym składnikiem ubezpieczeniowej części płatności jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Nie każda pożyczka będzie miała jednak to ubezpieczenie. Jeśli masz tradycyjną pożyczkę i odłożyłeś mniej niż 20%, spłacisz ją. Spłacisz go również, jeśli masz pożyczkę FHA lub USDA. Odpowiednia agencja rządowa, która wspiera Twoją pożyczkę, co roku wystawia pożyczkodawcę rachunki za ubezpieczenie, ale tak jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu, ubezpieczenie opłacasz co miesiąc. Pożyczkodawca odpowiednio dostosowuje płatność, ponieważ wymagane płatności z tytułu ubezpieczenia maleją wraz ze spadkiem kwoty głównej.

PITI i na co możesz sobie pozwolić

Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, ważne jest, aby obliczyć płatność PITI, a nie tylko kwotę główną i odsetki. Musisz dokładnie przyjrzeć się swojemu budżetowi, aby zobaczyć, na co Cię stać. Nawet jeśli kapitał i odsetki wydają się przystępne, jeśli kupujesz dom w okolicy, w której podatki od nieruchomości są wysokie lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego przekracza próg tego, na co Cię stać, możesz mieć trudności z dokonaniem płatności.

Oblicz swój PITI przy każdym potencjalnym zakupie domu, aby poznać pełne konsekwencje tego, czego się podejmujesz. Kredyt hipoteczny to jedna z największych inwestycji, jakich dokonasz w swoim życiu, dlatego zrozumienie pełnej spłaty jest bardzo ważne. Pożyczkodawca pomoże Ci w tym procesie, ponieważ pełna spłata kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia jest niezbędna do obliczenia wskaźnika zadłużenia, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy